מתי הזמן הנכון להתחיל?

ככל שמוקדם יותר, יש יותר מה להשפיע עליו: מסלולים, פיצויים, עיתוי. חמש שנים לפני הפרישה זה זמן טוב, עשר עדיף. חלק מההחלטות, בעיקר על פיצויים במעבר עבודה, משפיעות על הפרישה הרבה קודם. וגם למי שעומד ממש על סף הפרישה יש מה לסדר: החלטה מאוחרת עדיפה על ברירת מחדל.

האם אתם עובדים עם רואה חשבון או יועץ מס?

כן. בסוגיות מיסוי, כמו פיצויים, קיבוע זכויות וקצבה מול הון, ההחלטות מתקבלות בשיתוף יועץ מס מוסמך או רואה חשבון, גורם חיצוני ועצמאי. את התמונה הכוללת והתיאום ביניהם אנחנו מנהלים, ולכם נשארת כתובת אחת. על שנים שכבר הסתיימו אפשר גם לבדוק זכאות להחזר מס באמצעות רואה חשבון מוסמך, גורם חיצוני.

אתם יועצי פרישה?

לא. אנחנו סוכנות ביטוח פנסיוני, והשירות שלנו הוא תכנון פרישה: סדר במקורות, השוואת תרחישים וליווי בביצוע מול הגופים. איננו יועצים פנסיוניים ואיננו יועצי מס. הפרטים בעמוד גילוי נאות.

מה אם רק אחד מאיתנו פורש?

זה קורה הרבה. מתכננים את ההכנסה המשולבת של המשפחה: מה נכנס מהפורש, מה ממשיך מהעובד, ואיך זה משפיע על ההחלטות של שניכם, כולל מתי כדאי שהשני יפרוש.

אנחנו בני 52 ו-50. יש בכלל מה לתכנן עכשיו?

כן, ודווקא עכשיו רוב האפשרויות עוד פתוחות. בגיל הזה מתקבלות החלטות שנראות קטנות ומלוות אתכם עד הקצבה: מה עושים עם הפיצויים כשמחליפים עבודה, האם שומרים פוליסה ותיקה עם מקדם מובטח, ובאיזה מסלול הכסף יושב. עוד לא צריך תאריך פרישה. צריך רשימה של כל מה שיש לשניכם, ולדעת אילו החלטות לא כדאי לקבל דרך אגב.

איזו החלטה חשוב במיוחד לא לקבל בלי לבדוק?

משיכת פיצויים בפטור ממס במהלך הקריירה. היא מרגישה כמו כסף זמין, אבל היא עשויה להשפיע על הפטור על הקצבה בפרישה, ואת המשיכה כבר אי אפשר להחזיר. אחריה, ביטול של פוליסה ותיקה עם מקדם מובטח או תנאי כיסוי ישנים. את שתי ההחלטות האלה כמעט אי אפשר להפוך, ולכן הן חלק מתכנון הפרישה, גם כשהפרישה עוד רחוקה.

אנחנו זוג עם פער גילים. מתכננים לפי מי?

לפי שניכם. את הפרישה מתכננים יחד, אבל לכל אחד מכם יש זכויות, קצבאות ושיקולי מס משלו: גיל פרישה, מוצרים, היסטוריית פיצויים, וגם קיבוע הזכויות נעשה לכל אחד בנפרד. ההחלטות עדיין משפיעות זו על זו: מי מביא את ההכנסה הקבועה של הבית, מי שומר גמישות, ואיך מגשרים על השנים שבהן אחד כבר לא עובד והשני עוד כן.

מה ההבדל בין תכנון פרישה לבין סדר בפנסיה?

סדר בפנסיה עוסק במוצרים עצמם: דמי ניהול, מסלולים, קופות רדומות, כיסויים. תכנון פרישה לוקח את אותם מוצרים ושואל מה ייצא מהם, מתי ובאיזה מס, מול ההוצאות של המשפחה ומול תאריכים אמיתיים. בגיל 50 שני הדברים כמעט חופפים. מגיל 55 תכנון פרישה מוסיף את שאלות המס, מסלולי הקצבה ושנות המעבר, ובכל מה שנוגע למס עובדים בשיתוף יועץ מס מוסמך, גורם חיצוני.

מתי מתחילים לתכנן פרישה? מה אפשר לעשות בגיל 50, בגיל 58 ובשנה שלפני

בגיל 50 כמעט כל האפשרויות עוד פתוחות. בגיל 62 חלק מהן כבר נסגרו. מה כדאי לבדוק בכל שלב, למה אצל זוג יש בעצם שתי פרישות, ואילו החלטות קשה להפוך.

עומרי מדמון

משך ביצוע: 7 דקות

רמת קושי: בינוני

עדכון אחרון: 29 באוקטובר 2026

מתי מתחילים לתכנן פרישה? מה אפשר לעשות בגיל 50, בגיל 58 ובשנה שלפני

כלים

הר הכסף
המסלקה הפנסיונית
טפסי 161 ישנים
טבלת הוצאות קבועות של הבית

מרכיבים

היסטוריית משיכות הפיצויים של שניכם
תאריכי פרישה אפשריים לכל אחד
רשימת כיסויים ומועדי סיומם
מקור מימון לשנות המעבר

שלב 1: הכינו רשימה של כל המוצרים של שניכם

ממקור רשמי, ולא מהזיכרון. את המידע הפנסיוני מקבלים מהמסלקה הפנסיונית, והר הכסף עוזר לאתר מוצרים שנשכחו.

שלב 2: אספו את היסטוריית משיכות הפיצויים

של כל אחד מכם בנפרד: כמה נמשך בפטור, מתי, ומאילו מעסיקים. משיכות כאלה עשויות להשפיע על הפטור על הקצבה.

שלב 3: בדקו אילו מוצרים ותיקים מחזיקים תנאים שכבר לא קיימים

למשל מקדם קצבה מובטח או תנאי כיסוי ישנים. כדאי לדעת בדיוק מה התנאים האלה, לפני שמישהו מציע להחליף.

שלב 4: ראו מה ההכנסה הצפויה בכל תאריך פרישה אפשרי

לכל אחד מכם, בכמה תאריכים אפשריים. בודקים איך התוכנית נראית תחת הנחות שונות.

שלב 5: השוו בין ההוצאה הקבועה להכנסה הקבועה

כמה עולה הבית כל חודש, ואיזה חלק מזה מכוסה בהכנסה קבועה. אם יש פער, סביבו מתכננים.

שלב 6: בדקו מה קורה לכל כיסוי ביטוחי

מתי כל כיסוי מסתיים, ומה נשאר אחרי הפרישה. ביטוח דרך העבודה עשוי להשתנות או להסתיים כשעוזבים או פורשים, ולעיתים קיימת אפשרות להמשיך אותו בתנאים שנקבעו בפוליסה.

שלב 7: החליטו ממה תחיו בשנות המעבר

אם אחד מכם מפסיק לעבוד לפני שהקצבה מתחילה, צריך לדעת מראש מה יממן את השנים האלה.

שלב 8: בדקו שהמסלולים מתאימים לטווח

בכל מוצר, לפי הטווח שנשאר לו. טווח שהתקצר הוא סיבה לבדוק, גם אם לא תמיד לשנות.

שאלות נפוצות

אנחנו בני 52 ו-50. יש בכלל מה לתכנן עכשיו?: כן, ודווקא עכשיו רוב האפשרויות עוד פתוחות. בגיל הזה מתקבלות החלטות שנראות קטנות ומלוות אתכם עד הקצבה: מה עושים עם הפיצויים כשמחליפים עבודה, האם שומרים פוליסה ותיקה עם מקדם מובטח, ובאיזה מסלול הכסף יושב. עוד לא צריך תאריך פרישה. צריך רשימה של כל מה שיש לשניכם, ולדעת אילו החלטות לא כדאי לקבל דרך אגב.
איזו החלטה חשוב במיוחד לא לקבל בלי לבדוק?: משיכת פיצויים בפטור ממס במהלך הקריירה. היא מרגישה כמו כסף זמין, אבל היא עשויה להשפיע על הפטור על הקצבה בפרישה, ואת המשיכה כבר אי אפשר להחזיר. אחריה, ביטול של פוליסה ותיקה עם מקדם מובטח או תנאי כיסוי ישנים. את שתי ההחלטות האלה כמעט אי אפשר להפוך, ולכן הן חלק מתכנון הפרישה, גם כשהפרישה עוד רחוקה.
אנחנו זוג עם פער גילים. מתכננים לפי מי?: לפי שניכם. את הפרישה מתכננים יחד, אבל לכל אחד מכם יש זכויות, קצבאות ושיקולי מס משלו: גיל פרישה, מוצרים, היסטוריית פיצויים, וגם קיבוע הזכויות נעשה לכל אחד בנפרד. ההחלטות עדיין משפיעות זו על זו: מי מביא את ההכנסה הקבועה של הבית, מי שומר גמישות, ואיך מגשרים על השנים שבהן אחד כבר לא עובד והשני עוד כן.
מה ההבדל בין תכנון פרישה לבין סדר בפנסיה?: סדר בפנסיה עוסק במוצרים עצמם: דמי ניהול, מסלולים, קופות רדומות, כיסויים. תכנון פרישה לוקח את אותם מוצרים ושואל מה ייצא מהם, מתי ובאיזה מס, מול ההוצאות של המשפחה ומול תאריכים אמיתיים. בגיל 50 שני הדברים כמעט חופפים. מגיל 55 תכנון פרישה מוסיף את שאלות המס, מסלולי הקצבה ושנות המעבר, ובכל מה שנוגע למס עובדים בשיתוף יועץ מס מוסמך, גורם חיצוני.

בקצרה: תכנון פרישה לא מתחיל בשנה שלפני, וגיל 50 הוא לא מוקדם מדי. בגילאי 50–55 מתקבלות החלטות שקובעות כמה אפשרויות יישארו לכם פתוחות: מה עושים עם הפיצויים כשמחליפים עבודה, איזו פוליסה ותיקה שומרים, ובאיזה מסלול הכסף יושב. בגילאי 55–62 מרכזים את כל מה שיש לכם ומתחילים לחבר אותו לתאריכים אמיתיים. בשנתיים האחרונות כבר מבצעים, ולא מגלים דברים חדשים. ואצל זוג יש בדרך כלל שתי פרישות: שני גילים, מוצרים שונים, ולפעמים גם שני תאריכים שונים.

האם גיל 50 מוקדם מדי?

לא. בגיל 50 עוד לא יודעים בדיוק מתי פורשים, וזה בסדר. מה שכן ידוע הוא שחלק מההחלטות של העשור הזה ילוו אתכם עד הקצבה. רובן מתקבלות דרך אגב, בלי שמישהו קורא להן "תכנון פרישה".

שלוש דוגמאות שחוזרות הרבה. הראשונה: אתם מחליפים עבודה בגיל 52, ומציעים לכם למשוך את הפיצויים בפטור ממס. זה נראה כמו כסף זמין, אבל משיכה כזאת במהלך הקריירה עשויה להשפיע על הפטור על הקצבה בפרישה. המדריך על קיבוע זכויות מסביר איך זה עובד. השנייה: ביטוח מנהלים ותיק עם מקדם קצבה מובטח, שמישהו מציע להחליף ב"מוצר זול יותר". והשלישית: מסלול השקעה שנבחר לפני עשרים שנה, ומאז אף אחד לא נגע בו, למרות שהטווח התקצר.

בגיל 50 עוד יש זמן שהכסף יעבוד, וגם זמן לתקן. סדר בפנסיה ובקופות בגיל הזה הוא כבר תכנון פרישה, גם אם לא קוראים לו ככה. קופות שנשארו אצל מעסיקים קודמים כדאי לאסוף עכשיו, ולא בשנה שלפני.

מה עושים בגילאי 55–62?

כאן זה כבר הופך לתוכנית. קודם כול רואים מה יש לכם: קרנות פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות, פוליסת חיסכון, תיק בבנק, נדל"ן. את המידע הפנסיוני מקבלים מהמסלקה הפנסיונית, ולא מהזיכרון. הר הכסף משמש רק כדי לאתר מוצרים שאולי נשכחו.

אחר כך מתרגמים את זה להכנסה: כמה כסף צפוי להגיע כל חודש מכל מקור, בכל תאריך פרישה אפשרי, ומה ההוצאה הקבועה של המשפחה. אם יש פער בין השניים, סביבו מתכננים. בגיל 57 יש עוד מרווח לסגור פער. בגיל 64 המרווח קטן בהרבה.

ואז התאריכים. הם לא מחייבים, אבל עובדים איתם. אצל זוג: פורשים יחד? אחד ממשיך לעבוד עוד כמה שנים? ממה חיים בשנים שבין הרגע שהראשון מפסיק לעבוד לבין תחילת הקצבה שלו? התשובות משנות דברים אחרים: כמה כסף צריך להישאר נזיל, האם ביטוח אובדן כושר עבודה עדיין רלוונטי, ומתי מסלול ההשקעה צריך להתחיל להירגע.

למה אצל זוג יש בעצם שתי פרישות?

כי לרוב יש שני גילים, מוצרים שונים ושתי היסטוריות תעסוקה, ולכל אחת כללים משלה. גיל הפרישה לנשים ולגברים שונה לפי הדין, ובני זוג בדרך כלל לא נולדו באותה שנה. לאחד יש ביטוח מנהלים ותיק עם מקדם מובטח, ולשני קרן פנסיה חדשה, שבה המקדם נקבע לפי התקנון והכללים. אחד משך פיצויים פעמיים במהלך הקריירה, והשני אף פעם.

את הפרישה מתכננים יחד, אבל לכל אחד מכם יש זכויות, קצבאות ושיקולי מס משלו. קיבוע זכויות, למשל, הוא הליך אישי מול רשות המסים, וכל אחד מגיש ומחליט על הבקשה שלו. ובכל זאת ההחלטות של שניכם משפיעות זו על זו: מי מביא את ההכנסה הקבועה של הבית, מי שומר גמישות, ואיזה מסלול קצבה בוחרים כדי שמי שנשאר לא יישאר בלי הכנסה. המדריך על קצבאות, משיכות מהון נזיל והשילוב ביניהן נכנס לזה לעומק.

אילו החלטות קשה להפוך, ולכן כדאי להכין אותן מוקדם?

את רוב ההחלטות הפיננסיות אפשר לתקן. כמה מהן לא, וכדאי לדעת מראש מה הן:

משיכת פיצויים בפטור במהלך הקריירה. הכסף כבר נמשך, והמשיכה עשויה להשפיע על הפטור על הקצבה גם שנים אחר כך.
קיבוע זכויות. נעשה כשמגיעים לגיל הזכאות, ואת ההחלטה אפשר לשנות רק במקרים ובמועדים מצומצמים, ולכן לא בונים על שינוי. מה שמכינים מראש הוא את מה שמשפיע עליו: הפיצויים, סדר המשיכות, מקורות הקצבה והמיסוי.
בחירת מסלול הקצבה. אחרי שהקצבה מתחילה להשתלם, בדרך כלל אי אפשר לשנות את מסלול השאירים או את תקופת ההבטחה. הכללים המדויקים כתובים בתקנון הקרן או בתנאי הפוליסה.
ביטול פוליסה ותיקה. מקדם מובטח או תנאי כיסוי ישנים לא חוזרים אחרי שמבטלים.
מעבר מסלול השקעה מאוחר, אחרי ירידה. המעבר לא מחזיר את מה שירד. את המסלול מתאימים לטווח בזמן שקט, שנים קודם, ולא בתגובה לחדשות.
היוון קצבה. משיכה הונית של חלק מהצבירה מקטינה את הקצבה, ובחלק מהמוצרים לכל החיים. התנאים נקבעים בתקנון ובכללים, ובודקים אותם בכל מוצר בנפרד.

החלטות שאפשר לתקן, כמו דמי ניהול, איחוד של קופות פשוטות או גובה כיסוי ביטוחי, יכולות לחכות לבדיקה מסודרת. את אלה שקשה להפוך לא כדאי לדחות.

מה מכינים חמש שנים לפני?

חמש שנים זה טווח נוח. רחוק מספיק כדי שיהיה זמן לעשות דברים, וקרוב מספיק כדי שהתאריכים כבר אמיתיים. בטווח הזה:

אוספים את היסטוריית הפיצויים, ואצל זוג של כל אחד מכם: כמה נמשך בפטור, מתי, ומאילו מעסיקים. שווה לחפש טפסי 161 ישנים.
בודקים בכל מוצר אילו מסלולי קצבה יש, מה המקדם או איך הוא ייקבע, ומה קורה לכסף במקרה פטירה, לפני הפרישה או אחריה.
בודקים מה יקרה לכל כיסוי ביטוחי: אובדן כושר עבודה, ביטוח קבוצתי מהמעסיק, ריסק. ביטוח דרך העבודה עשוי להשתנות או להסתיים כשעוזבים או פורשים, ולעיתים קיימת אפשרות להמשיך אותו בתנאים שנקבעו בפוליסה. מה נשאר רלוונטי אחרי הפרישה הוא נושא בפני עצמו.
מסמנים כסף לשנות המעבר, מסוף המשכורת ועד תחילת הקצבאות, ואצל זוג לכל אחד בנפרד.
מסתכלים על המסלולים. כסף שיידרש בשנים הקרובות לא צריך לשבת במסלול שנבחר לטווח של עשרים שנה.
סוגרים שאלות פתוחות מול הילדים. אם אתם מתכננים לעזור בדירה, זה חלק מהתוכנית ולא הפתעה.

בשנתיים האחרונות עוברים לביצוע: טפסים, בחירת מסלולים, תיאום מול המעסיק, המוסד לביטוח לאומי ורשות המסים, ובכל מה שנוגע למס, בשיתוף יועץ מס מוסמך, גורם חיצוני. מי שמגיע לשלב הזה כשהכול כבר מונח לפניו, פשוט מבצע. מי שלא, מקבל את ההחלטות הגדולות בלחץ של זמן.

דוגמה להמחשה

זוג בני 57 ו-54. לו יש ביטוח מנהלים ותיק ממעסיק קודם, עם מקדם קצבה מובטח, וקרן פנסיה מקיפה מהמעסיק הנוכחי. לה יש קרן פנסיה חדשה וקרן השתלמות נזילה. אחרי מכירת דירה יש להם בבנק סכום משמעותי, וגם תיק מנוהל. הוא רוצה להפסיק לעבוד בגיל 62. היא מתכננת להמשיך עד גיל הפרישה שלה.

מה שיכול להתברר כשמסתכלים על הכול ביחד: ביטוח המנהלים הוותיק הוא עוגן ההכנסה של הבית, וייתכן שאין סיבה לגעת בו. בקרן הפנסיה שלו נצברו כספי פיצויים, וכשיעזוב בגיל 62 הוא יצטרך להחליט מה לעשות איתם. ההחלטה הזאת עשויה להשפיע על הפטור על הקצבה. את השנים שבין 62 לתחילת הקצבה שלו אפשר לממן מהכסף בבנק, ולכן חלק ממנו מסומן ככסף נזיל ולא כהשקעה לטווח ארוך. אצלה השאלה אחרת: קרן ההשתלמות ממשיכה לצבור במסלול שנבחר לפני שנים, ובודקים אם הוא עדיין מתאים לתפקיד שלה. שני לוחות זמנים, שתי החלטות שונות, ותוכנית אחת. הדוגמה להמחשה בלבד; היא לא המלצה ולא מתארת תשואה כלשהי.

מה מרוויחים כשמתחילים מוקדם, ועל מה מוותרים

מרוויחים זמן. זמן שהכסף עובד במסלול שמתאים לטווח, זמן להימנע ממשיכה שעשויה לעלות לכם במס בעוד עשור, זמן לאסוף מסמכים בלי לחץ, וזמן לשנות דעה. מרוויחים גם אפשרויות: בגיל 55 עוד אפשר להחליט לעבוד שנתיים נוספות, לשנות מסלול או לדחות קצבה. בגיל 64 חלק מזה כבר לא פתוח.

מוותרים על ודאות. תוכנית בגיל 52 בנויה על הנחות לגבי שכר, בריאות, ילדים וכללים שמשתנים. חלק מההנחות לא יתקיימו, והתוכנית תתעדכן. זה לא חיסרון של התכנון. זו בדיוק הסיבה לעשות אותו לאורך זמן, ולא פעם אחת. ולפעמים המסקנה היא שאין סיבה לשנות כלום. גם זו תוצאה.

איך מתחילים

לא משנה באיזה גיל אתם, הצעד הראשון זהה: לראות את כל מה שיש לכם במקום אחד, ואז למיין את ההחלטות לפי מה שדחוף, מה שאפשר לתקן ומה שלא. לא צריך להגיע מסודרים. מתחילים ממה שיש. כך נראה תכנון פרישה אצלנו, ואם התאריך כבר קרוב, כאן מתחילים. בואו נעשה סדר.

להמשך קריאה: תכנון פרישה: מה מחליטים ומתי