המצב
הפרישה כבר לא מושג תיאורטי — היא בטווח שאפשר לספור. אצלו ביטוח מנהלים ותיק ופיצויים שהצטברו, אצלה קרן פנסיה וקרן השתלמות, ויש גם תיק בבנק ופוליסה. השאלות מתחילות להעסיק: ממה נחיה? מתי בדיוק כל אחד פורש? מה עושים עם הפיצויים? ולמה כולם מדברים על "קיבוע זכויות"?
מה עומד על הפרק
סביב הפרישה מתקבלות החלטות עם השלכות לכל שארית החיים — וחלקן קשה או אי אפשר לשנות: אופן משיכת הכספים, ניצול הפטורים ממס, עיתוי הפסקת העבודה של כל אחד מבני הזוג, ומה קורה לכיסויים הביטוחיים כשהעבודה נגמרת. ההבדל בין תכנון של כמה שנים לבין החלטה של הרגע האחרון יכול להיות משמעותי מאוד בהכנסה נטו — לשניכם, לכל החיים.
מה אנחנו בודקים
- מיפוי כל מקורות ההכנסה של שני בני הזוג: פנסיה, ביטוחי מנהלים, גמל, השתלמות, פוליסות, בנק, נכסים
- הערכת ההכנסה החודשית הצפויה מול רמת החיים הרצויה — ומה חסר
- בחינת חלופות: קצבה, הון או שילוב — ועיתוי שונה לכל אחד מבני הזוג — עם המספרים של כל תרחיש
- תכנון הטיפול בכספי פיצויים והיערכות לקיבוע זכויות — בשיתוף יועץ מס מוסמך, גורם חיצוני
- התאמת מסלולי ההשקעה לכסף שיידרש בקרוב, בלי להעביר הכול לסולידי
- מה קורה לכיסויים הביטוחיים אחרי הפרישה — מה נגמר, מה נשאר, מה כבר לא צריך
טעויות נפוצות
- לדחות את התכנון "עד שנתקרב". חלק מהמהלכים דורשים שנים של היערכות מוקדמת.
- למשוך פיצויים בלי ראייה כוללת. משיכה פטורה היום עשויה לפגוע בפטור על הקצבה מחר.
- לתכנן פרישה של אחד מבני הזוג. ההכנסה של המשפחה היא סכום של שניים, וכך גם ההחלטות.
מה יכול לקרות מכאן
בונים תמונה מלאה של שניכם, משווים תרחישים — גילאי פרישה שונים, קצבה מול הון, סדר משיכה — מסמנים את ההחלטות הנדרשות ואת לוחות הזמנים שלהן, ומלווים אתכם עד וכולל הביצוע בפועל: טפסים, מוסדות, תיאומים, ואנשי מקצוע חיצוניים כשנדרש. בסיום כל שלב — סיכום בכתב.
כדאי לקרוא בהקשר הזה: מתי מתחילים לתכנן פרישה — ומה כבר בגיל 50 · קיבוע זכויות.