אילו ביטוחים באמת צריך אחרי גיל 55, כשכבר יש נכסים?
כשיש חסכונות משמעותיים, חלק מהסיכונים אפשר לשאת לבד. לרוב צריך פחות ביטוח חיים, ולפעמים ביטוח אחר. מה קורה לאובדן כושר עבודה ולביטוח…
לקריאהביטוח וניהול סיכונים
החיים השתנו. האם ההגנה השתנתה איתם?
את רוב הביטוחים קניתם לפני עשר או עשרים שנה. מאז הילדים גדלו, המשכנתא קטנה, השכר עלה ונצבר כסף. הפוליסות נשארו כמו שהן, ואת חלק מהכיסויים אף אחד לא פתח כבר שנים. שווה לבדוק אם מה שקניתם אז עדיין מתאים לחיים שלכם היום.
כל כיסוי נקנה בגלל סיבה. השאלה אם הסיבה עוד קיימת.
ביטוח החיים נקנה כשהילדים היו קטנים והמשכנתא הייתה בתחילתה. הכיסוי לאובדן כושר עבודה נבנה כשכל הבית נשען על משכורת אחת. ביטוח בריאות הגיע דרך העבודה, ועוד אחד דרך קופת החולים. כל החלטה הייתה הגיונית אז. מאז אף אחד לא הניח אותן אחת ליד השנייה.
כשכבר נצבר כסף, אפשר לשאול שאלה אחרת: אם משהו יקרה, איזה חלק מהפגיעה המשפחה יכולה לספוג בעצמה — ואיפה עדיין צריך ביטוח? והתשובה זזה עם השנים. ביטוח חיים בסכום שהיה נכון אז לא בהכרח נחוץ היום באותו גובה. ומנגד, דברים כמו סיעוד, או מה קורה לביטוח מהעבודה אחרי הפרישה, מתחילים להיות רלוונטיים.
בסוף אתם יודעים מה יש לשניכם, מה כל כיסוי באמת נותן, מה עדיין צריך, מה חסר ומה כבר לא מתאים. ולפני שמוותרים על משהו, בודקים על מה מוותרים. פוליסות ותיקות שווה לפעמים לשמור דווקא בגלל תנאים שכבר אי אפשר לקבל היום.
מה השתנה מאז
החיים זזו. הביטוחים נשארו במקום.
הילדים גדלו
סכום ביטוח החיים נקבע כשהם היו תלויים בכם לגמרי. היום אולי הם כבר עצמאיים, ואולי עוד לא. הסכום צריך להתאים למי שבאמת תלוי בהכנסה שלכם עכשיו, ולכסף שכבר יש.
המשכנתא קטנה, או נגמרה
ביטוחים שנקנו בגלל המשכנתא לא בהכרח נחוצים היום באותו סכום.
השכר עלה
כשההכנסה גדלה, גם מה שתפסידו אם לא תוכלו לעבוד גדל. כדאי לבדוק אם הכיסוי לאובדן כושר עבודה עדיין מתאים להכנסה של היום.
הפרישה מתקרבת
הכיסוי דרך מקום העבודה עשוי להשתנות או להסתיים כשעוזבים או פורשים, ולעיתים קיימת אפשרות להמשיך אותו בתנאים שנקבעו בפוליסה. לכן כדאי לבדוק את זה מראש. ועד אז, ההכנסה עדיין צריכה הגנה — לכמה שנים, ובאיזה סכום.
ביטוחים שאף אחד לא תיאם
שב"ן, ביטוח דרך העבודה, פוליסה פרטית. לפעמים הם משלימים זה את זה, ולפעמים חופפים. צריך להבין מה כל אחד נותן.
שאלות חדשות אחרי 55
סיעוד ומחלות קשות מתחילים לקבל משקל אחר. בודקים מה כבר קיים, מה הוא נותן, ואיך הוא משתלב עם היכולת הכלכלית של המשפחה.
מה אנחנו בודקים
- אילו ביטוחים יש לשניכם היום — פרטיים, דרך העבודה ובתוך קרן הפנסיה. באישורכם בודקים בהר הביטוח, ומשלימים מהפוליסות והדוחות שלכם
- מה כל כיסוי נותן בפועל, ואיפה ביטוחים חופפים או משלימים זה את זה
- האם הסכומים עדיין מתאימים להכנסה, להתחייבויות, לילדים ולכסף שכבר יש
- מה קורה לביטוח מהעבודה כשפורשים, ומה צריך לבוא במקומו — אם בכלל
- אילו פוליסות ותיקות שווה לשמור בגלל תנאים שכבר אי אפשר לקבל
- כמה עולה כל זה ביחד, ומה כבר לא מתאים למשפחה
טעויות שאנחנו רואים
לבטל פוליסה ותיקה בלי לבדוק
פוליסה ותיקה יכולה לכלול תנאים שכבר לא ניתן לקבל היום, וגם חיתום רפואי שכבר עברתם. לפני שמבטלים, בודקים בדיוק על מה מוותרים.
להחזיק ביטוחים חופפים בלי לדעת
ניתוחים בשב"ן, בביטוח מהעבודה ובפוליסה פרטית. אובדן כושר עבודה גם בפנסיה וגם בפוליסה. לפעמים הם משלימים זה את זה, ולפעמים לא. כדאי להבין מה כל אחד נותן לפני שמחליטים.
להחזיק את הביטוח של גיל 40
המשכנתא קטנה, הילדים גדלו, נצבר כסף. הסכומים צריכים להשתנות יחד עם החיים — לפעמים למטה, ולפעמים דווקא למעלה.
לסמוך רק על הביטוח מהעבודה
הכיסוי דרך מקום העבודה עשוי להשתנות או להסתיים כשעוזבים או פורשים, ולעיתים קיימת אפשרות להמשיך אותו בתנאים שנקבעו בפוליסה. הצטרפות לביטוח חדש בשלב מאוחר תלויה בגיל ובהצהרת בריאות. לכן כדאי לבדוק את זה מראש.
להסתיר מידע רפואי בהצטרפות
מידע מלא ומדויק, ובפרט בהצהרות בריאות, חשוב לחיתום ולבירור תביעה; מידע חסר או לא מדויק עלול להשפיע על תנאי הביטוח ועל הטיפול בתביעה.
איך זה עובד
קודם מבינים מה יש. אחר כך מחליטים מה צריך.
- מביאים את מה שיש, גם אם זה לא מסודר
לא צריך לזכור כל פוליסה. באישורכם, בודקים בהר הביטוח מה יש לשניכם, ומשלימים מהפוליסות והדוחות שלכם — כולל הכיסויים שבתוך קרן הפנסיה.
- מסמנים מה צריך, מה חסר ומה כבר לא מתאים
וגם מה שווה לשמור. לפעמים המסקנה היא שהכול בסדר, ולפעמים שצריך פחות ממה שיש. בסוף מקבלים סיכום בכתב.
- אם יש מה לעשות, מסדרים יחד
מעדכנים, משלימים, מוותרים על מה שכבר לא מתאים, ומוודאים שהכול מתועד. ואם יש תביעה, ללקוחות הסוכנות אנחנו עוזרים עם המסמכים ומול חברת הביטוח.
מה אנחנו רואים בפגישות
הביטוח הגדול בתיק לא תמיד מגן על מה שחשוב היום.
זוג יכול להגיע עם ביטוח חיים בסכום גבוה, שנקנה כשהמשכנתא הייתה בתחילתה, ובלי שאף אחד בדק מה יקרה לביטוח מהעבודה בפרישה. יש הגנה — רק לא במקום שבו המשפחה צריכה אותה היום.
ולפעמים זה הפוך: פוליסה ותיקה שנראית יקרה יכולה להתברר ככזו ששווה לשמור, בגלל תנאים שכבר אי אפשר לקבל היום.
שאלות נפוצות
יש לנו כסף. עדיין צריך ביטוח חיים?
תלוי מי תלוי בהכנסה שלכם, ומה ההתחייבויות שנשארו. משפחה שצברה כסף צריכה לפעמים פחות ביטוח חיים ממה שיש לה, ולפעמים ביטוח אחר — למשל לתקופה מוגדרת עד הפרישה. בפגישה עוברים על זה במספרים, מול הכסף שכבר יש.
מה קורה לביטוח מהעבודה כשפורשים?
הכיסוי דרך מקום העבודה עשוי להשתנות או להסתיים כשפורשים, ולעיתים קיימת אפשרות להמשיך אותו בתנאים שנקבעו בפוליסה. הצטרפות לביטוח פרטי חדש אחר כך תלויה בגיל ובהצהרת בריאות. לכן כדאי לבדוק מה קורה לכיסוי, ומה צריך לבוא במקומו, כמה שנים לפני הפרישה ולא אחריה. ולפעמים התשובה היא שכבר לא צריך.
מה ההבדל בין ביטוח בריאות פרטי לשב"ן?
השב"ן מרחיב את סל הבריאות הציבורי. ביטוח בריאות פרטי יכול להוסיף כיסויים מעבר לסל ולשב"ן, בהתאם לפוליסה שיש לכם. לכן אנחנו בודקים מה באמת קיים ולא מסתפקים בשם המוצר. לפעמים הם משלימים זה את זה, ולפעמים חופפים.
אתם עוזרים גם בתביעה?
כן. ללקוחות הסוכנות אנחנו עוזרים בהגשת המסמכים, בעבודה מול חברת הביטוח ובמעקב אחרי הטיפול, לפי המקרה. ההחלטה על התביעה היא של חברת הביטוח, ואנחנו לא יכולים להבטיח מה תהיה התוצאה. הפרטים באמנת השירות.
לפני שמוסיפים ביטוח או מוותרים על אחד, כדאי לראות את כולם.
לא צריך להגיע עם פוליסות מסודרות. מתחילים ממה שיש. נחזור אליכם תוך יום עסקים אחד.