ביטוח וניהול סיכונים

אם קורה משהו — מה זה עושה לתוכנית של המשפחה?

תיק הביטוח נבנה לאורך שנים: פוליסה מלפני עשרים שנה, כיסוי מהעבודה, משהו שצורף למשכנתא, כיסויים בתוך קרן הפנסיה. ובינתיים המשפחה, ההכנסות וההון השתנו. משפחה שכבר צברה נכסים לא בהכרח צריכה את אותם כיסויים — לפעמים פחות, לפעמים אחרת. השאלה שלנו היא לא "איזה ביטוח", אלא איזה סיכון באמת מאיים על התוכנית.

בואו נעשה סדר

מבטחים את מה שאי אפשר לספוג

העיקרון פשוט: על כל סיכון שואלים אם המשפחה תוכל לספוג אותו מההון ומההכנסה. אם כן — לרוב עדיף לא לבטח ולחסוך את הפרמיה. אם לא — זה בדיוק מה שביטוח נועד לו. אצל משפחה עם הון, התשובה משתנה עם השנים: ביטוח חיים שנקנה כשהילדים היו קטנים והמשכנתא גדולה לא בהכרח נחוץ באותו סכום היום; לעומת זאת, שאלת הסיעוד או מה קורה לכיסוי מהעבודה אחרי הפרישה — מתחילות להיות רלוונטיות.

ויש צד שני: פוליסות ותיקות שווה לפעמים לשמור דווקא בגלל תנאים שכבר לא קיימים בשוק. לכן לפני שמבטלים כיסוי, בודקים מה מאבדים — הצהרת בריאות חדשה, רצף, תנאים היסטוריים. המטרה היא תיק שמשרת את התוכנית של המשפחה, ולשלם רק על מה שמשרת אותה.

ממה מתחילים

השאלות שעולות בפגישות

ההכנסה עד הפרישה

אובדן כושר עבודה — חלק קיים בקרן הפנסיה. בודקים אם הוא מספיק לשנים שנותרו, ומתי אפשר להפסיק לשלם על כיסוי פרטי.

ביטוח חיים כשיש כבר הון

הסכום נגזר ממי שתלוי בהכנסה ומההתחייבויות — ומההון שכבר קיים. לפעמים צריך פחות ממה שיש, לפעמים אחרת.

בריאות: שב"ן, קבוצתי, פרטי

שלוש שכבות שאף אחד לא תיאם. מה משלים את מה, ומה כפול.

מחלות קשות וסיעוד

שאלות שנפתחות מחדש אחרי 55: מה קיים, מה עוד אפשר, ומה עדיף לספוג מההון.

כפל ביטוחים

בביטוחי שיפוי לא מקבלים פעמיים. מאתרים דרך הר הביטוח ומנקים — בזהירות.

פוליסות ותיקות ששווה לשמור

תנאים היסטוריים, רצף ביטוחי, הצהרת בריאות שכבר אושרה. לא מבטלים בלי להבין מה מאבדים.

מה אנחנו בודקים

אילו פוליסות קיימות היום לשני בני הזוג — פרטיות, דרך העבודה ובתוך קרן הפנסיה — דרך הר הביטוח
איפה משלמים פעמיים על אותו כיסוי, ואיפה יש שכבות שדווקא משלימות
האם סכומי הכיסוי עדיין מתאימים — להכנסה, להתחייבויות, לילדים הבוגרים ולהון שכבר קיים
מה קורה לכיסוי מהעבודה בפרישה, ומה צריך להיות במקומו — אם בכלל
אילו פוליסות ותיקות שווה לשמור בגלל תנאים שכבר לא קיימים
כמה עולה כל התיק, ומה אפשר להפסיק לשלם בלי לפגוע בהגנה

טעויות שאנחנו רואים

לבטל פוליסה ותיקה בלי לבדוק

תנאים ישנים, רצף והצהרת בריאות שאושרה — קשה או בלתי אפשרי להחזיר. קודם בודקים מה מאבדים.

לשלם על אותו כיסוי פעמיים

ניתוחים בשב"ן, בקבוצתי ובפרטי; אכ"ע בפנסיה ובפוליסה. בביטוחי שיפוי לא משלמים כפול.

להחזיק את הביטוח של גיל 40

המשכנתא נסגרה, הילדים עצמאיים, יש הון. הסכומים צריכים להתעדכן עם החיים — לשני הכיוונים.

להסתמך רק על הכיסוי מהעבודה

הוא נגמר בפרישה או בעזיבה, ואז הצטרפות חדשה תלויה בהצהרת בריאות. בודקים מה יהיה במקומו.

להסתיר מידע רפואי בהצטרפות

מידע מלא ומדויק חשוב לחיתום ולבירור תביעה; מידע חסר עלול להשפיע על תנאי הביטוח ועל הטיפול בתביעה.

איך זה עובד

קודם מה שיש. אחר כך ההחלטות.

אוספים את כל הכיסויים
דרך הר הביטוח: פרטיים, קבוצתיים ופנסיוניים — של שני בני הזוג. בסיום: סיכום בכתב.
מסמנים כפילויות, פערים ומה שווה לשמור
כולל האפשרות שהכול בסדר, או שצריך פחות ממה שיש.
מסדרים ומלווים
מבטלים מיותר, משלימים חסר, ומוודאים שהכול מתועד. בתביעה — מסייעים במסמכים ובעבודה מול חברת הביטוח.

שאלות נפוצות

יש לנו הון. עדיין צריך ביטוח חיים?

תלוי מי תלוי בהכנסה שלכם ומה ההתחייבויות. משפחה שצברה נכסים משמעותיים לפעמים צריכה פחות ביטוח חיים ממה שיש לה, ולפעמים כיסוי אחר — למשל לתקופה מוגדרת עד הפרישה. בפגישה עוברים על זה מספר אחרי מספר, מול ההון שכבר קיים.

מה קורה לביטוח מהעבודה כשפורשים?

ביטוח קבוצתי בדרך כלל מסתיים עם סיום העבודה, והצטרפות לפוליסה פרטית אחר כך תלויה בהצהרת בריאות ובגיל. לכן את השאלה "מה יהיה במקומו" כדאי לפתוח כמה שנים לפני הפרישה, לא אחריה — ולפעמים התשובה היא שכבר לא צריך.

מה ההבדל בין ביטוח בריאות פרטי לשב"ן?

השב"ן מרחיב את סל הבריאות הציבורי; ביטוח פרטי מוסיף שכבה נוספת — ניתוחים, תרופות מחוץ לסל, השתלות. הם יכולים להשלים זה את זה, וחשוב לוודא שאין ביניהם כפל שמשלמים עליו בלי לקבל יותר. הפרטים תלויים בפוליסה ובתוכנית השב"ן.

אתם עוזרים גם בתביעה?

ללקוחות הסוכנות אנחנו מסייעים בהגשת המסמכים, בעבודה מול חברת הביטוח ובמעקב אחר הטיפול, בהתאם למקרה. ההחלטה על התביעה היא של חברת הביטוח, ואיננו יכולים להבטיח את תוצאתה. הפרטים באמנת השירות.

הבלוג