כשהפנסיה היא כבר הון
הפנסיה היא כבר חלק גדול מההון שלכם. מישהו עבר על כולה?
בקצרה
בדיקה מסודרת של כל הקופות והפוליסות הפנסיוניות של שני בני הזוג: זכויות ותיקות, עלויות, מסלולים, כיסויים והפקדות, ומה כל זה יהיה כקצבה.
למי זה מתאים
אזור שירות: ישראל
מה עושים אחרת
מה בדרך כלל לא עובד
- ניוד פוליסה ותיקה בגלל דמי ניהול, בלי לבדוק מה אובד
- הסתכלות על הפנסיה של כל אחד לחוד
- השוואה של דמי ניהול בלבד, בלי מסלול, כיסויים ומקדם
- קופות רדומות ממעסיקים קודמים שאיש לא החליט עליהן
מה מקבלים
- תמונה אחת של כל הקופות והפוליסות של שניכם
- זכויות ותיקות מזוהות לפני כל ניוד
- עלויות, מסלולים וכיסויים מותאמים לגיל ולמשפחה של היום
- סיכום בכתב עם ההחלטות שמתקרבות: פיצויים, קיבוע זכויות, עיתוי
המצב
אצלו ביטוח מנהלים מהעבודה הראשונה, שתי קופות ממעסיקים קודמים וקרן פנסיה מהעבודה הנוכחית. אצלה קרן פנסיה אחת גדולה וקרן השתלמות נזילה כבר שנים. הדוחות השנתיים מגיעים למייל, נפתחים לחצי דקה, ונסגרים. אם תשאלו כמה נצבר לשניכם יחד, מה שווה לשמור ומה כל זה יהיה כקצבה, התשובה הכנה היא "לא באמת יודעים".
מה עומד על הפרק
בגיל הזה הפנסיה היא כבר הון של ממש, ולהחלטות עליה יש משקל. ניוד לא מחושב יכול למחוק מקדם קצבה מובטח בפוליסה ותיקה. מסלול שנקבע לפני עשרים שנה לא בהכרח מתאים לעשור שלפני הפרישה. כיסוי שאירים שנבנה כשהילדים היו קטנים לא בהכרח נכון היום. וקופות ממעסיקים קודמים יושבות לבד, לפעמים ביוקר, לפעמים עם זכות ששווה לשמור.
מה יכול לקרות מכאן
איסוף הנתונים נעשה ברובו על ידינו, באישורכם. בפגישת הסדר עוברים על התמונה של שניכם יחד, בשפה פשוטה, ומסמנים מה שווה לשמור ומה כדאי לשפר. בסיום מקבלים סיכום בכתב. את היישום, ניוד, שינוי מסלול או עדכון כיסוי, אנחנו מבצעים מול הגופים ומעדכנים אתכם בכל שלב.
לעיתים המסקנה תהיה לשפר, לעיתים להשלים, ולעיתים להשאיר בדיוק כפי שהוא. אלה אפשרויות, לא הבטחות: ההחלטות מתקבלות מול המספרים שלכם. אנחנו סוכנות ביטוח פנסיוני וכללי (רישיון מס׳ L-00131404); בסוגיות שמחוץ לרישיון נעזרים באנשי מקצוע חיצוניים בעלי רישיון מתאים. פרטים בגילוי נאות.
מה אנחנו בודקים
איתור מלא
כל הקופות והפוליסות של שני בני הזוג, כולל רדומות, דרך המסלקה הפנסיונית והר הכסף.
פוליסות ותיקות
מקדם מובטח, תנאים היסטוריים, ומה אובד בניוד. בודקים לפני כל מהלך.
עלויות
דמי ניהול מהפקדה ומצבירה בכל מוצר, מול חלופות, בלי לוותר על זכות ששווה יותר.
מסלולים
מול הגיל, הטווח עד הפרישה ושאר הכסף של המשפחה.
כיסויים
כיסויי נכות ושאירים מול המצב המשפחתי כיום והביטוחים הפרטיים הקיימים, כדי להבין איפה הכיסויים משלימים זה את זה ואיפה יש חפיפה.
הפקדות
תואמות את השכר, ואצל עצמאים מנוצלות עד התקרות הקבועות בדין.
מהצבירה לקצבה
מה כל זה יהיה כהכנסה, ואילו החלטות מתקרבות: פיצויים, קיבוע זכויות, עיתוי.
שאלות נפוצות
- מה צריך להביא לבדיקה?
אנחנו מתחילים באיסוף מידע מהמסלקה הפנסיונית, בהרשאתכם. כדאי לצרף גם דוחות שנתיים ופוליסות ותיקות, במיוחד ביטוחי מנהלים ישנים שבהם חשוב לבדוק את התנאים המקוריים.
- יש לי ביטוח מנהלים ישן עם מקדם מובטח. תגידו לי לנייד אותו?
לא לפני שנבין מה יש בו. מקדם קצבה מובטח או תנאים היסטוריים יכולים להיות שווים יותר מכל חיסכון בדמי ניהול, ולכן אצלנו לא מחליפים פוליסה בלי להבין מה מאבדים. לא פעם משפרים רק את המסלול או את העלות בתוך הפוליסה, ושומרים אותה.
- האם הבדיקה מחייבת אותי למשהו?
לא. בסוף הבדיקה תקבלו סיכום בכתב של המצב ושל מה שדורש החלטה. מה לעשות איתו, זו ההחלטה שלכם. חלק מהבדיקות מסתיימות במסקנה שהכול בסדר, וגם זו תשובה.
מדריכים קשורים
איך קוראים את הדוח השנתי של הפנסיה כשהצבירה כבר משמעותית
כמה נצבר, מה הופקד, כמה שילמתם בשקלים, באיזה מסלול, איזו קצבה צפויה ולפי איזה מקדם,…
קופות ישנות ממעסיקים קודמים: מה עושים איתן אחרי גיל 50?
שלושים שנות עבודה משאירות קופות אצל כמה גופים. חלק כדאי לאחד, וחלק דווקא לשמור: ביטוח…
דמי ניהול בפנסיה כשהצבירה כבר גדולה: מה אפשר לשפר, ובמה לא נוגעים
כשהצבירה גדולה, דמי הניהול מהצבירה הם ההוצאה שקובעת, ויש לכם כוח מיקוח. אבל יש דבר…
שירותים קשורים
בדיקת תיק פנסיוני
כשהצבירה הפנסיונית היא כבר חלק גדול מההון, הבדיקה היא לא רק דמי ניהול: פוליסות ותיקות…
פתרונות קשורים
מתקרבים לפרישה
הפרישה בעוד שלוש, חמש או עשר שנים, של אחד מכם או של שניכם. חלק מההחלטות…
מיפוי פיננסי משפחתי
פנסיה במקום אחד, ביטוח מנהלים ותיק במקום אחר, שתי קרנות השתלמות, תיק בבנק ופוליסה. המיפוי…