המצב
אצלו ביטוח מנהלים מהעבודה הראשונה, שתי קופות ממעסיקים קודמים וקרן פנסיה מהעבודה הנוכחית. אצלה קרן פנסיה אחת גדולה וקרן השתלמות נזילה כבר שנים. הדוחות השנתיים מגיעים למייל, נפתחים לחצי דקה, ונסגרים. אם תשאלו כמה נצבר לשניכם יחד, מה שווה לשמור ומה כל זה יהיה כקצבה — התשובה הכנה היא "לא באמת יודעים".
מה עומד על הפרק
בגיל הזה הפנסיה היא כבר לא "חיסכון לעתיד" — היא הון, ולהחלטות עליה יש משקל. ניוד לא מחושב יכול למחוק מקדם קצבה מובטח בפוליסה ותיקה. מסלול שנקבע לפני עשרים שנה לא בהכרח מתאים לעשור שלפני הפרישה. כיסוי שארים שנבנה כשהילדים היו קטנים לא בהכרח נכון היום. וקופות ממעסיקים קודמים יושבות לבד, לפעמים ביוקר, לפעמים עם זכות ששווה לשמור.
מה אנחנו בודקים
- איתור מלא: כל הקופות והפוליסות של שני בני הזוג, כולל רדומות — דרך המסלקה הפנסיונית והר הכסף
- פוליסות ותיקות: מקדם מובטח, תנאים היסטוריים, ומה אובד בניוד — לפני כל מהלך
- עלויות: דמי ניהול מהפקדה ומצבירה בכל מוצר, מול חלופות — בלי לוותר על זכות ששווה יותר
- מסלולים: מול הגיל, הטווח עד הפרישה ושאר הכסף של המשפחה
- כיסויים: נכות ושארים מול המצב המשפחתי היום, ומול הביטוחים הפרטיים — בלי לשלם פעמיים
- הפקדות: תואמות את השכר; אצל עצמאים — מנוצלות עד התקרות הקבועות בדין
- מהצבירה לקצבה: מה כל זה יהיה כהכנסה, ואילו החלטות מתקרבות — פיצויים, קיבוע זכויות, עיתוי
טעויות נפוצות
- לנייד פוליסה ותיקה בגלל דמי ניהול. תנאים ישנים יכולים להיות שווים יותר מכל חיסכון בעלות. קודם בודקים, אחר כך מניידים — או לא.
- להסתכל על הפנסיה של כל אחד לחוד. קצבה, כיסויים ומיסוי הן החלטות של זוג.
- להשוות רק דמי ניהול. העלות חשובה, אבל היא חלק מהתמונה — מסלול, כיסויים, מקדם וזכויות נחשבים גם.
מה יכול לקרות מכאן
איסוף הנתונים נעשה ברובו על ידינו, באישורכם. בפגישת הסדר עוברים על התמונה של שניכם יחד, בשפה פשוטה, ומסמנים מה שווה לשמור ומה כדאי לשפר. בסיום — סיכום בכתב. את היישום — ניוד, שינוי מסלול, עדכון כיסוי — אנחנו מבצעים מול הגופים בליווי שלנו. לעיתים המסקנה תהיה לשפר, לעיתים להשלים, ולעיתים להשאיר בדיוק כפי שהוא. ההחלטות מתקבלות מול המספרים שלכם.
כדאי לקרוא בהקשר הזה: מה בודקים בדוח השנתי כשהצבירה כבר גדולה · קופות ממעסיקים קודמים — לאחד או לשמור.