כיסוי שאירים בקרן הפנסיה כשהילדים כבר גדולים: לוותר, להקטין או להשאיר?

בקצרה: כיסוי השאירים בקרן פנסיה מקיפה משלם קצבה חודשית לבן או בת הזוג ולילדים עד הגיל שקבוע בתקנון אם נפטרים לפני הפרישה. כשהילדים כבר בוגרים, הכיסוי מגן בעיקר על בן הזוג. לוותר עליו לגמרי מותר רק למי שאין לו בן זוג ואין לו ילדים, והוויתור תקף לתקופה קצובה. למי שיש בן זוג, השאלה אחרת: כמה הכנסה בן הזוג יצטרך אם תלכו קודם, מה כבר יש לו, ואיזה חלק מזה נכון להשאיר בקרן ואיזה בביטוח חיים נפרד. ולפעמים המסקנה היא שאין סיבה לשנות.

על מה בעצם משלמים בכיסוי השאירים?

חלק מההפקדה החודשית לקרן הפנסיה לא הולך לחיסכון אלא לשני כיסויים: נכות ושאירים. כיסוי השאירים משלם קצבה חודשית, לפי התקנון, לבן או בת הזוג, לילדים עד גיל 21 ולילד עם מוגבלות לפי הגדרת התקנון, אם העמית נפטר לפני שהתחיל לקבל קצבה. ילדים בוגרים בריאים כבר אינם שאירים לעניין הזה. כלומר אצל זוג בני 58 עם ילדים בני 30, כל הכיסוי הזה הוא בעצם ביטוח חיים לבן הזוג.

ועלות הכיסוי לא עומדת במקום. היא נגזרת מגובה הקצבה שהקרן תצטרך לשלם ומהגיל שלכם, ובגיל 60 היא סכום אחר לגמרי מבגיל 40. את השורה הזאת רואים בדוח השנתי, בעלות הכיסויים הביטוחיים, וכדאי לראות אותה בשקלים ולא רק לדעת שהיא קיימת. המדריך על קריאת הדוח השנתי מראה איפה.

מתי מותר לוותר על כיסוי השאירים, ולכמה זמן?

לוותר על כיסוי השאירים בקרן פנסיה אפשר רק כשאין בן או בת זוג ואין ילדים שעונים להגדרת שאירים בתקנון. פונים לקרן, ממלאים טופס ויתור ומצרפים צילום תעודת זהות עם הספח. הוויתור תקף לשנתיים. אם לא מחדשים את הבקשה, הכיסוי חוזר אוטומטית. ואם המצב המשפחתי משתנה, מודיעים לקרן מיד. זה כלל של קרנות הפנסיה; בביטוח מנהלים הרכיב הביטוחי נקבע בפוליסה.

הכלל הזה משנה את השאלה שרוב הזוגות מגיעים איתה. "אני משלם על שאירים שאין לי" נכון רק למי שבאמת אין לו: אלמן או אלמנה, גרוש או גרושה בלי זוגיות, וילדים מעל 21. אצלו הוויתור מגדיל את החיסכון, ובסוף גם את הקצבה. אצל זוג, הקרן תמשיך לבטח את בן הזוג, וההחלטה היא על הגובה, לא על הקיום.

מה זה עושה לקצבה, ומה הסיכון?

מה שלא הולך לכיסוי הולך לחיסכון, ולכן ויתור מגדיל את הצבירה ואת הקצבה הצפויה בפרישה. בגיל הזה, כשעלות הכיסוי כבר גבוהה, ההבדל מורגש. הסיכון הוא בחידוש: מי שוויתר ונכנס לזוגיות חדשה צריך לבקש את הכיסוי מחדש, והקרן רשאית לדרוש הצהרת בריאות, להחריג מחלות, ולהתחיל תקופת אכשרה חדשה של חמש שנים למחלה קיימת.

בגיל 55 ומעלה זו לא הערה שולית. מצב הבריאות של היום הוא לא זה של לפני עשרים שנה, ומה שהקרן כיסתה עד עכשיו בלי שאלות עלול לחזור עם תנאים. לכן קרנות הפנסיה מאפשרות, במועד הוויתור, לרכוש כיסוי מיוחד שמבטל את תקופת האכשרה לשאירים אם וכאשר הכיסוי יחודש. מי ששוקל ויתור צריך לשאול על האפשרות הזאת במפורש, ולסמן אותה בטופס אם היא מתאימה.

ועוד דבר שכדאי לדעת: אם ויתרתם, ונפטרתם לפני הפרישה, הכסף שנצבר ברכיב התגמולים עובר למוטבים שרשמתם בקרן, ואם לא רשמתם, ליורשים לפי צו. זה סכום חד-פעמי, לא קצבה. מי רשום אצלכם כמוטב זו שאלה ששווה לבדוק בכל מקרה.

ואם יש בן זוג, אבל הוא מסודר בעצמו?

אז לא מוותרים, אבל אפשר לבחור. קרנות הפנסיה מציעות כמה מסלולי ביטוח, לפי התקנון, שבהם המשקל של כיסוי השאירים שונה: יותר כיסוי ופחות חיסכון, או ההפך. מסלול עם כיסוי שאירים נמוך יותר מגדיל את החיסכון, ומתאים כשלבן הזוג יש קצבה משלו, נכסים, ואין מי שתלוי בהכנסה שלכם. את הגובה מתאימים למה שבן הזוג באמת יצטרך, לא למה שנקבע כשהילדים היו קטנים.

השאלה שעונים עליה היא פשוטה לניסוח וקשה למספרים: אם אחד מכם נפטר בעוד שלוש שנים, לפני הפרישה, מה תהיה ההכנסה החודשית של מי שנשאר? מחברים את הקצבה שלו עצמו, את קצבת השאירים מהקרן של מי שהלך לפי המסלול הנוכחי, את קצבת השאירים מביטוח לאומי לפי הזכאות, ואת מה שאפשר למשוך מהנכסים הנזילים. מול זה מניחים את ההוצאה הקבועה של הבית. אם יש פער, כיסוי השאירים הוא אחת הדרכים לסגור אותו. אם אין, אולי המסלול הנוכחי גדול מדי.

חשוב להפריד בין שני שלבים. עד הפרישה, ההגנה על בן הזוג מגיעה מכיסוי השאירים שבקרן. מרגע שהקצבה מתחילה, הכיסוי הזה נגמר, ומה שיגיע לבן הזוג נקבע במסלול הקצבה שבוחרים ביום הפרישה. המדריך על קצבה, סכום הוני או שילוב מסביר את ההחלטה הזאת.

איך זה פוגש ביטוח חיים פרטי?

כיסוי השאירים בקרן הוא כבר שכבה של ביטוח חיים: קצבה חודשית לבן הזוג, לפי התקנון. ריסק פרטי משלם סכום חד-פעמי למוטבים. שניהם עונים על אותה שאלה, מה יהיה למי שנשאר, בכלים שונים. לכן לא מבטלים ריסק בלי להסתכל על הכיסוי בקרן, ולא מקטינים את הכיסוי בקרן בלי לדעת מה הריסק נותן. מסתכלים על סך ההגנה של בן הזוג, ורק אז מחליטים איפה לחתוך.

יש הבדלים מעשיים ששווה לדעת. הכיסוי בקרן נפסק זמן קצר אחרי שההפקדות נפסקות, אלא אם מסדירים הסדר ריסק בתוך פרק הזמן שבתקנות ובתקנון, ובכל מקרה הוא מסתיים כשמתחילים לקבל קצבה. ריסק פרטי ממשיך עד גיל הסיום שבפוליסה, בלי קשר לעבודה. הכיסוי בקרן משלם קצבה שתלויה בשכר המבוטח; ריסק משלם סכום שאתם קבעתם. ואצל זוג שבו אחד בקרן פנסיה והשני בביטוח מנהלים, ההגנה על מי שנשאר שונה לגמרי בכל צד. במדריך אילו ביטוחים באמת צריך אחרי 55 יש דיון רחב יותר בשאלה כמה ביטוח חיים עוד צריך.

מה חשוב לבדוק

• מה כתוב בדוח השנתי: גובה קצבת השאירים הצפויה לבן הזוג, המסלול הביטוחי, ועלות הכיסוי בשקלים לשנה.
• מי נחשב שאיר אצלכם היום לפי התקנון: בן או בת זוג, ילדים עד הגיל הקבוע, ובמקרים מסוימים הורים.
• האם אתם בכלל רשאים לוותר (בלי בן זוג ובלי ילדים), ואם כן, מה קורה בעוד שנתיים.
• מה ההכנסה של מי שנשאר בתרחיש של פטירה לפני הפרישה, מכל המקורות יחד.
• אילו מסלולי ביטוח הקרן מציעה, ומה ההבדל בחיסכון ובכיסוי בין המסלול הנוכחי לנמוך ממנו.
• האפשרות לרכוש כיסוי שמבטל את תקופת האכשרה לשאירים, אם שוקלים ויתור.
• מי המוטבים הרשומים בקרן, ושהרישום משקף את המשפחה של היום.
• מה הריסק הפרטי מכסה, עד איזה גיל, ומה סך ההגנה של בן הזוג משני הכלים יחד.
• מה קורה לכיסוי אם אחד מכם מפסיק לעבוד לפני הפרישה: הסדר ריסק, ובאיזה טווח זמן.

השורה התחתונה

כיסוי השאירים הוא ביטוח חיים שמובנה בקרן הפנסיה, ובגיל 55 ומעלה הוא בעיקר ביטוח לבן הזוג. לוותר עליו לגמרי אפשר רק בלי בן זוג ובלי ילדים, לשנתיים בכל פעם, ועם מחיר אפשרי בחידוש. לכל השאר ההחלטה היא על הגובה: מה בן הזוג באמת יצטרך, מה כבר יש לו, ואיזה חלק מההגנה נכון שיישב בקרן ואיזה בפוליסה נפרדת. את זה בודקים אצל שני בני הזוג יחד, כחלק מבדיקת תיק פנסיוני.

מקורות

• כל זכות: ויתור על ביטוח שאירים במסגרת הביטוח הפנסיוני
• כל זכות: ביטוח שאירים במסגרת הביטוח הפנסיוני
• כל זכות: הסדר ריסק בביטוח פנסיוני
• רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון: התקנון התקני לקרנות פנסיה חדשות (הוראות הממונה)

בואו נעשה סדר