עודכן: 29 באוקטובר 2026 · כותב: עומרי מדמון, סוכן ביטוח פנסיוני וכללי (רישיון L-00131404)
בקצרה: פנסיית שאירים (קצבת שאירים) היא הקצבה החודשית שקרן הפנסיה משלמת לבן או בת הזוג ולילדים אם העמית נפטר לפני הפרישה. זה חלק מהכיסוי הביטוחי שמובנה בקרן פנסיה מקיפה, לצד החיסכון וכיסוי הנכות, והוא ממומן מתוך ההפקדה החודשית. עמית שאין לו בן זוג ואין לו ילדים בגיל הזכאות יכול לוותר על הכיסוי, לתקופה מוגבלת.
גובה הקצבה נגזר מהשכר המבוטח ומהמסלול הביטוחי שנבחר בקרן, וקצבת הילדים משולמת עד הגיל הקבוע בתקנון, בדרך כלל 21. הכיסוי עולה כסף: חלק מההפקדה החודשית הולך אליו במקום לחיסכון. חוסך שאין לו בן או בת זוג ואין לו ילדים בגיל הזכאות יכול להצהיר על כך ולוותר על הכיסוי, והכסף הולך לחיסכון. לפי כל זכות, הוויתור תקף לשנתיים בלבד, ואחריהן הכיסוי חוזר אלא אם מגישים בקשה חדשה. חשוב להבדיל: בביטוח מנהלים ותיק אין בדרך כלל קצבת שאירים מובנית, אלא סכום ביטוח חד-פעמי אם נרכש, שמשולם למוטבים שנקבעו בפוליסה. ואחרי הפרישה, מה שיגיע לבן הזוג נקבע במסלול הקצבה שבוחרים ביום הפרישה.
איך זה נראה בפועל
בקרן פנסיה השאירים מוגדרים בתקנון, לא על ידי העמית: בן או בת הזוג, ילדים עד הגיל הקבוע, ובמקרים מסוימים גם הורים נתמכים של עמית רווק בלי ילדים. הקצבה לבן הזוג משולמת לכל חייו, והקצבה לילד עד שהוא מגיע לגיל שבתקנון. בביטוח מנהלים זה עובד הפוך: הכסף הולך למי שנקבע כמוטב, והעמית יכול לשנות את המוטבים בטופס מול חברת הביטוח. בקופת גמל אין כיסוי ביטוחי בכלל, והיתרה עוברת למוטבים או ליורשים.
המסלול הביטוחי בקרן קובע כמה מההפקדה הולך לכיסוי. מסלול עם שאירים גבוהים משאיר פחות לחיסכון, ולהפך. עלות הכיסוי עולה עם הגיל, ולכן בשנות החמישים והשישים השאלה "כמה כיסוי שאירים צריך" נהיית שאלה של כסף אמיתי, לא רק של שורה בדוח.
למה זה חשוב לכם
לזוג שבו אחד בקרן פנסיה והשני בביטוח מנהלים, ההגנה על בן הזוג הנותר שונה לגמרי בכל מוצר, וזה משפיע ישירות על כמה ביטוח ריסק באמת צריך. ומי שהצהיר בעבר שאין לו תלויים ומאז נכנס לזוגיות חייב לעדכן את הקרן, אחרת ייתכן שהמשפחה תישאר ללא הכיסוי. יש גם את הצד השני: זוג שהילדים שלו כבר מעל גיל הזכאות ושלשניהם צבירות משמעותיות משלם על כיסוי שאירים מלא בלי לשאול אם הוא עדיין נדרש באותו היקף. על ההתלבטות הזאת כתבנו במדריך כיסוי שאירים בקרן הפנסיה כשהילדים כבר גדולים.
דוגמה
דמיינו זוג, הוא בן 60 בקרן פנסיה מקיפה עם שכר מבוטח גבוה, היא בת 57 בביטוח מנהלים ותיק עם סכום ביטוח חד-פעמי שנקבע לפני עשרים שנה. אם הוא נפטר, היא מקבלת קצבה חודשית לכל חייה, בשיעור שקבוע במסלול הביטוחי שלו. אם היא נפטרת, הוא מקבל סכום אחד, בגובה שנקבע כשהילדים היו קטנים והמשכנתא גדולה. שני בני הזוג "מבוטחים", אבל ההגנה שכל אחד מהם נותן לשני שונה לגמרי בצורה ובגודל. השאלה שבודקים היא לא אם יש כיסוי, אלא כמה יחסר לבן הזוג הנותר בכל אחד משני התרחישים, ומה כבר מכוסה מהקרן, מהפוליסה ומהצבירות.
הדוגמה להמחשה בלבד; היא לא המלצה ולא מתארת תשואה כלשהי.
מתי זה פוגש אתכם
- כשקוראים בדוח השנתי של קרן הפנסיה את שורת ״קצבת שאירים״ ורוצים להבין מה היא מכסה.
- כשמתכננים פרישה ובוחרים מסלול קצבה שכולל או לא כולל קצבה לבן הזוג.
- כשאחד מבני הזוג בקרן פנסיה חדשה והשני בביטוח מנהלים ותיק, ומשווים מה יגיע למשפחה בכל תרחיש.
- כשהמצב המשפחתי משתנה, למשל גירושין, אלמנות או זוגיות חדשה, וצריך לעדכן את הקרן ואת המוטבים.
לא לבלבל עם
קצבת שאירים מביטוח לאומי: קצבה נפרדת שמשלם המוסד לביטוח לאומי לפי חוק הביטוח הלאומי, בלי קשר לקרן הפנסיה. ביטוח ריסק: סכום חד-פעמי למוטבים, לא קצבה. וקצבה לבן זוג אחרי הפרישה: היא נקבעת במסלול הקצבה שבוחרים בפרישה, לא בכיסוי השאירים של תקופת החיסכון.
שאלות נפוצות
יש לי גם ביטוח ריסק וגם פנסיית שאירים. זה כפל ביטוח?
לא בהכרח. פנסיית השאירים משלמת קצבה חודשית לפי תקנון הקרן, והריסק משלם סכום חד-פעמי. השאלה היא מה סך ההגנה שהמשפחה צריכה, ומה כבר מכוסה, ורק אז רואים אם הריסק גדול מדי, קטן מדי, או בדיוק.
ויתרתי על כיסוי השאירים לפני שנים, ומאז התחתנתי. מה המצב שלי?
לפי כל זכות, הוויתור תקף לשנתיים בלבד ואחריהן הכיסוי חוזר, אלא אם הוגשה בקשה חדשה. אבל לא מסתמכים על זה: כל שינוי במצב המשפחתי צריך לדווח לקרן מיד, ובודקים בדוח השנתי או מול הקרן מה מצב הכיסוי היום.
הפסקתי להפקיד לקרן. כיסוי השאירים נשאר?
לא לאורך זמן. כשההפקדות נפסקות, הכיסוי הביטוחי נשמר לתקופה מוגבלת, ואפשר להאריך אותו באמצעות הסדר ריסק, בתשלום מופחת, אם מבקשים זאת בתוך פרק הזמן שקבוע בכללים. גם ההארכה מוגבלת בזמן. על זה בהרחבה במה קורה לפנסיה ולכיסויים כשמפסיקים להפקיד.
מונחים קשורים
- ביטוח חיים (ריסק)
- מקדם המרה (מקדם קצבה)
- אובדן כושר עבודה (אכ״ע)
- מוטבים
- קרן פנסיה מקיפה / קרן פנסיה כללית
להעמקה: איזה ביטוח באמת צריך בגיל 55 פלוס. מה הקרן נותנת היום לבן הזוג, וכמה זה עולה לחיסכון, הוא אחד הדברים שבודקים בבדיקת תיק פנסיוני.
מקורות
- כל זכות: ביטוח שאירים במסגרת הביטוח הפנסיוני (נבדק 29.10.2026)
- כל זכות: הסדר ריסק בביטוח פנסיוני (נבדק 29.10.2026)