שעה אחת בשנה, על הדוחות של שניכם, עונה על שש שאלות: כמה נצבר, מה הופקד, כמה שילמתם בשקלים, באיזה מסלול הכסף, איזו קצבה צפויה ולפי איזה מקדם, ואילו כיסויים יש…
בדיקת תיק פנסיוני
בדיקה מסודרת של כל הקופות והפוליסות של שני בני הזוג, עם דגש על מה ששווה לשמור, מה עולה יותר מדי, ואיך הצבירה תהפוך להכנסה.
הצבירה כבר משמעותית, ומפוזרת: ביטוח מנהלים ותיק מהעבודה הראשונה, קרן פנסיה מהנוכחית, קופות ממעסיקים קודמים, ואצל בן או בת הזוג מבנה אחר לגמרי. הדוחות מגיעים, אבל אף אחד לא עבר על כולם יחד. בדרך כלל יש טריגר: הצעה לנייד, פרישה שמתקרבת, או התחושה שהנכס הגדול של המשפחה מתנהל לבד.
לפני שבודקים מוצרים אנחנו רוצים להבין מתי כל אחד מכם מתכנן להפסיק לעבוד, מה עוד קיים מחוץ לפנסיה, מה המצב המשפחתי היום, ומה מטריד אתכם. בדיקה של פנסיה בגיל 58 היא בעצם בדיקה של איך הצבירה תהפוך להכנסה, ולא רק כמה היא עולה.
איך זה מתחבר לשאר הכספים
הפנסיה קובעת כמה ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי צריך, כמה מהכסף שמחוץ לה צריך להשלים את הקצבה, ואיזו רמת סיכון הגיונית בתיק. ולהפך: קרן השתלמות נזילה או פוליסת חיסכון משנות את ההחלטה על קצבה מול הון. לכן הבדיקה הזו היא לרוב השלב הראשון בתכנון פיננסי משפחתי, או חלק מתכנון פרישה.
מה אנחנו עושים, ומה מחוץ לרישיון שלנו
איתור, ניתוח, המלצות בכתב, וביצוע מול הגופים בליווי שלנו: ניוד, שינוי מסלול או עדכון כיסויים. לפני כל ניוד נבדקות זכויות קיימות, ושום מהלך לא מתבצע לפני שהבנתם בדיוק מה משתנה ולמה. בסוגיות מס סביב הפרישה אנחנו נעזרים ביועץ מס מוסמך, גורם חיצוני.
אנחנו סוכנות ביטוח פנסיוני וכללי (רישיון מס׳ L-00131404). מה שבתחום הרישיון אנחנו בודקים, ממליצים ומבצעים. מה שמחוצה לו, כמו ייעוץ השקעות, ניהול תיקים, מיסוי ומשכנתאות, אנחנו מסמנים ונעזרים באנשי מקצוע חיצוניים בעלי רישיון מתאים, בתיאום איתכם. לא מבטיחים תוצאה, לא תשואה ולא תוצאת תביעה. הפרטים המלאים, כולל אופן התגמול, בגילוי נאות.
למי זה מתאים
בני 50+ עם צבירה משמעותית הפנסיה כבר חלק גדול מההון, וההחלטות עליה משפיעות על הפרישה יותר מרוב ההחלטות האחרות.
מי שקיבל הצעה לנייד לפני שמעבירים פוליסה ותיקה בגלל דמי ניהול, בודקים מה אובד: מקדם, תנאים, כיסויים.
זוגות עם מבנים שונים פנסיה מקיפה אצל אחד, ביטוח מנהלים אצל השנייה, גילאי פרישה שונים. ההחלטות צריכות להתקבל יחד.
מה עומד על הפרק
מה בדרך כלל לא עובד
- פוליסה ותיקה עם מקדם קצבה מובטח שעומדים לנייד בגלל דמי ניהול.
- קופות רדומות ממעסיקים קודמים שאיש לא עבר עליהן.
- כיסויי נכות ושאירים שנבנו כשהילדים היו קטנים ולא תואמים את המשפחה של היום.
- מסלול השקעה שנקבע לפני עשרים שנה ולא מתאים לעשור שלפני הפרישה.
מה אנחנו עושים אחרת
- איתור מלא של כל הקופות של שני בני הזוג דרך המסלקה הפנסיונית.
- בדיקת זכויות קיימות לפני כל מהלך, כדי שמה ששווה לשמור יישאר.
- התאמת כיסויים ומסלולים לגיל, למשפחה ולטווח עד הפרישה.
- סיכום בכתב עם ההחלטות שמתקרבות: פיצויים, קיבוע זכויות, עיתוי.
מה כולל השירות
איתור מלא כל הקופות של שני בני הזוג דרך המסלקה הפנסיונית, כולל קופות רדומות ממעסיקים קודמים.
פוליסות ותיקות מקדם קצבה מובטח, תנאים היסטוריים, ומה אובד בניוד. בודקים לפני כל מהלך.
דמי ניהול מהפקדה ומצבירה בכל מוצר, מול חלופות זמינות, בלי לוותר על זכות ששווה יותר.
מסלולי השקעה התאמתם לגיל, לטווח עד הפרישה ולשאר הכסף של המשפחה.
כיסויי נכות ושאירים מול המצב המשפחתי כיום והביטוחים הפרטיים הקיימים, כדי להבין היכן הכיסויים משלימים זה את זה והיכן יש חפיפה.
תקינות ההפקדות מול השכר בפועל, ואצל עצמאים מול התקרות הקבועות בדין.
איך זה עובד
01
שיחת היכרות
מה מעסיק אתכם, מתי מתכננים לפרוש, מה קיים מחוץ לפנסיה.
02
איסוף באישורכם
באישורכם, אנחנו אוספים מידע על החסכונות הפנסיוניים של שני בני הזוג דרך המסלקה הפנסיונית. דוחות שנתיים ופוליסות ותיקות יכולים לעזור לנו להשלים את התמונה.
03
ניתוח
עוברים קופה-קופה: זכויות, עלויות, מסלולים, כיסויים, הפקדות, ומה כל זה אומר כקצבה.
04
פגישת ממצאים וסיכום בכתב
מה תקין, מה דורש טיפול, ומה ההחלטות שמתקרבות. כל המלצה עם הסבר ומספרים.
05
ביצוע בליווי
ניוד, שינוי מסלול או עדכון כיסוי, רק אחרי שהבנתם מה משתנה ולמה. אנחנו מול הגופים, אתם מקבלים סטטוס.
למה אצלנו
לא מחליפים פוליסה בלי להבין מה מאבדים בפוליסות ותיקות יש לעיתים מקדם קצבה מובטח או תנאים שכבר לא קיימים בשוק. אלה יכולים להיות שווים יותר מכל חיסכון בדמי ניהול.
שני בני הזוג, יחד ההכנסה בפרישה היא הסכום של שני הצדדים. בודקים את שני המבנים ומקבלים את ההחלטות ביחד.
הבדיקה מסתיימת בכתב גם כשהכול תקין. משפחה שיודעת שהיא על המסלול הנכון מפסיקה להתלבט בכל הצעה.
שאלות נפוצות
- יש לי ביטוח מנהלים ישן. כדאי לנייד אותו לקרן פנסיה?
לא לפני שבודקים מה יש בו. בפוליסות ותיקות יש לעיתים מקדם קצבה מובטח או תנאים שכבר לא קיימים בשוק, ואלה יכולים להיות שווים יותר מכל חיסכון בדמי ניהול. קודם מבינים מה יש בפוליסה, ורק אז משווים עלויות.
- האם הבדיקה כוללת את שני בני הזוג?
כן, וזה חשוב. לרוב לכל אחד מבני הזוג מבנה שונה: פנסיה מקיפה אצל אחד, ביטוח מנהלים אצל השנייה, גילאי פרישה שונים. ההחלטות על קצבה, כיסויים ועיתוי צריכות להתקבל יחד.
- מה קורה אם תמצאו שהכול תקין?
מצוין. תקבלו את זה בכתב, ותדעו שאתם על המסלול הנכון. גם זו תוצאה.
- מה צריך להביא?
בעיקר את האישור שלכם לאיסוף המידע מהמסלקה הפנסיונית. אם יש לכם דוחות שנתיים או פוליסות ותיקות, כדאי לצרף אותם. הם מקצרים את הדרך.
- תמחור
אין מחיר מפורסם. התגמול שלנו משולב: עמלות מהגופים המוסדיים על מוצרים שמשווקים דרכנו, ובמסגרת תכנון פיננסי משפחתי ייתכן שכר טרחה על פגישה או תהליך, מוסכם מראש ובכתב. הפרטים בעמוד גילוי נאות.
מה למדנו מהשטח
דמי ניהול הם השאלה השלישית, לא הראשונה לפני העלות שואלים מה יש בפוליסה ומה קורה לה בפרישה. חיסכון של עשירית אחוז לא מצדיק ויתור על מקדם מובטח.
קופות רדומות הן לא תמיד בעיה לפעמים בקופה ישנה יש זכות ששווה לשמור. איחוד אוטומטי אינו תמיד המהלך הנכון.