למה מגיעים אלינו
כי הצבירה כבר משמעותית, ומפוזרת: ביטוח מנהלים ותיק מהעבודה הראשונה, קרן פנסיה מהנוכחית, קופות ממעסיקים קודמים, ואצל בן או בת הזוג מבנה אחר לגמרי. הדוחות מגיעים, אבל אף אחד לא עבר על כולם יחד. ובדרך כלל יש טריגר: הצעה לנייד, פרישה שמתקרבת, או פשוט התחושה שהנכס הגדול של המשפחה מתנהל לבד.
מה אנחנו רוצים להבין קודם
מתי כל אחד מכם מתכנן להפסיק לעבוד, מה עוד קיים מחוץ לפנסיה, מה המצב המשפחתי היום — ילדים בוגרים, משכנתא שנסגרה — ומה מטריד אתכם. כי בדיקה של פנסיה בגיל 58 היא בעצם בדיקה של איך הצבירה תהפוך להכנסה, ולא רק כמה היא עולה.
מה אנחנו בודקים בפועל
- איתור מלא של כל הקופות של שני בני הזוג דרך המסלקה הפנסיונית — כולל קופות רדומות ממעסיקים קודמים
- פוליסות ותיקות: מקדם קצבה מובטח, תנאים היסטוריים, ומה אובד בניוד — לפני כל מהלך
- דמי ניהול מהפקדה ומצבירה בכל מוצר, מול חלופות זמינות — בלי לוותר על זכות ששווה יותר
- מסלולי השקעה והתאמתם לגיל, לטווח עד הפרישה ולשאר הכסף
- כיסויי נכות ושארים מול המצב המשפחתי של היום — ומול הביטוחים הפרטיים, בלי לשלם פעמיים
- תקינות ההפקדות מול השכר בפועל, ואצל עצמאים — מול התקרות הקבועות בדין
- איך הצבירה מתורגמת לקצבה, ואילו החלטות מתקרבות: פיצויים, קיבוע זכויות, עיתוי
מה משתנה בין לקוח ללקוח
יש מי שהסיפור שלו הוא פוליסה ותיקה שאסור לגעת בה, מי שמגלה שלוש קופות רדומות, ומי שהכיסויים בקרן כבר לא תואמים את המשפחה. יש עצמאי שמפקיד את המינימום ומשאיר הטבות על השולחן. הבדיקה דומה — המסקנות תמיד אישיות.
איך זה מתחבר לשאר הכספים
הפנסיה קובעת כמה ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי צריך, כמה מהכסף שמחוץ לה צריך להשלים את הקצבה, ואיזו רמת סיכון הגיונית בתיק. ולהפך: קרן השתלמות נזילה או פוליסת חיסכון משנות את ההחלטה על קצבה מול הון. לכן הבדיקה הזו היא לרוב השלב הראשון בתכנון פיננסי משפחתי, או חלק מתכנון פרישה.
מה אנחנו עושים, ומה מחוץ לרישיון שלנו
איתור, ניתוח, המלצות בכתב, וביצוע — ניוד, שינוי מסלול, עדכון כיסויים — מול הגופים, בליווי שלנו. לפני כל ניוד נבדקות זכויות קיימות, ושום מהלך לא מתבצע לפני שהבנתם בדיוק מה משתנה ולמה. בסוגיות מס סביב הפרישה אנחנו נעזרים ביועץ מס מוסמך, גורם חיצוני. גילוי נאות.
בשיתוף אנשי מקצוע מורשים בתחומם, בהתאם לצורך.