קרן פנסיה מקיפה היא קרן הפנסיה החדשה הרגילה: חיסכון לקצבה יחד עם ביטוח מובנה למקרה מוות ונכות, ועם הבטחת תשואה מהמדינה על חלק מהנכסים. קרן פנסיה כללית (או משלימה) היא קרן בלי ההבטחה הזאת ובלי תקרת הפקדה.
ההבדל נובע מההבטחה. מכיוון שהמדינה מבטיחה תשואה על חלק מנכסי הקרן המקיפה, נקבעה תקרה לסכום החודשי שאפשר להפקיד אליה, כנגזרת מהשכר הממוצע במשק ולפי הכללים הקבועים בדין. הפקדות שמעבר לתקרה מופנות לקרן כללית, לביטוח מנהלים או לקופת גמל. בשתי הקרנות התנאים נקבעים בתקנון שיכול להשתנות, העמיתים ערבים זה לזה, והקצבה נקבעת לפי הצבירה, התשואה, דמי הניהול והחישוב האקטוארי במועד הפרישה. בקרן הכללית כל הכסף מושקע בשוק ההון, ולכן היא מתנהגת יותר כמו קופת גמל שמשלמת קצבה.
למה זה חשוב לכם
בעלי שכר גבוה מגלים לפעמים שיש להם שתי קרנות בלי ששמו לב: מקיפה עד התקרה, וכללית למה שמעבר. לכל אחת דוח, מסלול ודמי ניהול משלה, ולפעמים גם גוף מנהל אחר. כשמתכננים פרישה בודקים את שתיהן יחד עם ביטוח המנהלים הוותיק, אם יש, ושואלים מאיזה מוצר תגיע הקצבה ומה יקבל בן הזוג מכל אחד. ההבדל בכיסוי השאירים בין המוצרים הוא הסיבה שלא מסתכלים עליהם בנפרד.
מתי זה פוגש אתכם
- כשבדוח השנתי מופיעות שתי קרנות באותו גוף ולא ברור למה.
- כשהשכר עלה מעבר לתקרה והמעסיק פתח קרן נוספת.
- כשמשווים קצבה מקרן פנסיה לקצבה מביטוח מנהלים לקראת פרישה.
לא לבלבל עם
קרן פנסיה ותיקה היא קרן שנסגרה למצטרפים חדשים באמצע שנות התשעים ופועלת לפי כללים אחרים. פנסיה תקציבית אינה קרן כלל.
מונחים קשורים
- ביטוח מנהלים (ביטוח מנהלים)
- פנסיית שאירים
- מקדם המרה (מקדם קצבה)
להעמקה: אג"ח מיועדות ומנגנון הבטחת התשואה: מה השתנה ב-2022 ומה זה אומר לחוסך בקרן מקיפה (קרן פנסיה מקיפה, כללית וביטוח מנהלים: מה ההבדל כשהצבירה גדולה), ועד אז: איך קוראים את הדוח השנתי של הפנסיה.