הר הכסף, הר הביטוח, המסלקה הפנסיונית ופנסיה נט: מה כל כלי נותן, ואיך קוראים את מה שיוצא ממנו

בקצרה: יש ארבעה כלים רשמיים שכדאי להכיר, ולכל אחד תפקיד אחר. הר הכסף של משרד האוצר מאתר: הוא אומר איפה רשומים על שמכם חסכונות, לא כמה יש בהם. המסלקה הפנסיונית מביאה את המידע הפנסיוני המלא מכל הגופים: צבירות, הפקדות, כיסויים, דמי ניהול. הר הביטוח של רשות שוק ההון מציג את פוליסות הביטוח שעל שמכם. פנסיה נט, גמל נט וביטוח נט משווים בין גופים. כל אחד מבני הזוג נכנס על שמו, הכול בחינם או בתשלום סמלי, ורק באתרים הרשמיים.

למה צריך ארבעה כלים, ולא אחד?

כי כל אחד עונה על שאלה אחרת. "איפה יש לי כסף שלא זכרתי" זו שאלה להר הכסף. "כמה יש לי, באיזה מסלול, מה הכיסויים ומה אני משלם" זו שאלה למסלקה הפנסיונית. "אילו פוליסות ביטוח רשומות עליי" זו שאלה להר הביטוח. "איך הגוף שלי עומד מול אחרים" זו שאלה לפנסיה נט. מי שמחפש בכלי הלא נכון מקבל תשובה חלקית וחושב שזו כל התמונה.

הטעות הנפוצה היא להתייחס להר הכסף כאל "דוח פנסיה". הוא לא. הוא רשימת מקומות. את המידע עצמו מקבלים מהמסלקה, וזה ההבדל שהכי חשוב לזכור במדריך הזה.

הר הכסף: מה הוא מאתר, ומה לא?

הר הכסף הוא מנוע איתור של משרד האוצר ורשות שוק ההון, בכתובת itur.mof.gov.il, שמופיע גם בעמוד השירות של gov.il. נכנסים עם ההזדהות הלאומית, ומקבלים רשימה של גופים שבהם רשומים על שמכם חשבונות וחסכונות: קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, פוליסות ביטוח חיים, ובמסלול נפרד גם חשבונות בנק. הוא מציג איפה, לא כמה. אין בו יתרות, אין דמי ניהול ואין מסלולים. אחרי שיש רשימה, ממשיכים למסלקה או לגוף עצמו.

מה עושים עם מה שיוצא: משווים את הרשימה למה שחשבתם שיש לכם. כל שורה שלא הכרתם היא קופה לבדוק: ממעסיק קודם, מתקופה שנשכחה, או כזאת שהדוח שלה מפסיק להגיע כי הכתובת לא עודכנה. במדריך על קופות ישנות ממעסיקים קודמים מוסבר מה עושים עם כל אחת. ושני בני הזוג בודקים, כל אחד על שמו, כי הרשימות נפרדות.

המסלקה הפנסיונית: איך נכנסים, ומה מקבלים?

המסלקה הפנסיונית היא מערכת שפועלת מכוח מכרז של המדינה ובפיקוח רשות שוק ההון, ומופעלת היום בידי חברת סוויפטנס, באתר swiftness.co.il. היא מחוברת לכל קרנות הפנסיה, חברות הביטוח, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות. נרשמים פעם אחת, בחינם, מזדהים, ומגישים בקשת מידע: על כל המוצרים, על מוצר בגוף מסוים, או על מוצר אחד. הבקשה בתשלום סמלי לפי המחירון שבאתר, והמידע מגיע לאזור האישי בתוך שעות.

ההזדהות ברישום נעשית, לפי האתר, באמצעות כרטיס אשראי לזיהוי בלבד, בלי חיוב, או באמצעות קוד שמקבלים בסניף דואר. מקבלים שם משתמש, ואיתו נכנסים בפעמים הבאות. אפשר גם לתת לבעל רישיון פנסיוני ייפוי כוח לקבל את המידע בשבילכם, וזה מה שנעשה בבדיקת תיק מסודרת, באישורכם.

הדוח שיוצא מהמסלקה הוא קובץ אחד שמרכז את כל המוצרים הפנסיוניים שרשומים על תעודת הזהות שלכם. לכל מוצר מופיעים בדרך כלל: הגוף המנהל, סוג המוצר, האם הוא פעיל, היתרה הצבורה, ההפקדות האחרונות ומי הפקיד, הכיסויים למקרה מוות ונכות, מסלול ההשקעה, דמי הניהול, ותחזית לקצבה בגיל הפרישה. יש גם דוחות ייעודיים למס הכנסה. המבנה המדויק משתנה בין גרסאות, אבל אלה השורות שמחפשים.

איך קוראים את דוח המסלקה בלי ללכת לאיבוד?

קוראים אותו בשלושה סיבובים. בסיבוב הראשון רק סופרים: כמה מוצרים יש, מי פעיל ומי לא, ומה הסכום הכולל. בשני עוברים מוצר-מוצר ורושמים ארבעה דברים: צבירה, דמי ניהול בשקלים, מסלול, וכיסויים. בשלישי שואלים שאלות: למה יש שתי קרנות פעילות, מי בחר את המסלול הזה, ומה הכיסוי לנכות בשקלים מול השכר של היום. רק אחרי שלושת הסיבובים משווים לדוחות השנתיים.

כמה דברים שמבלבלים בקריאה ראשונה. מוצר "לא פעיל" הוא לא מוצר סגור; זו קופה שלא נכנסות אליה הפקדות, והיא ממשיכה לגבות דמי ניהול. הצבירה בקרן פנסיה מפוצלת לרכיבים: תגמולי עובד, תגמולי מעסיק ופיצויים, ולרכיב הפיצויים יש משמעות בפרישה שלא רואים בדוח. ותחזית הקצבה היא הערכה שמבוססת על הנחות, לא הבטחה. המדריך על קריאת הדוח השנתי מסביר כל שורה לעומק, והדוח מהמסלקה הוא הדרך לקבל את כולם במקום אחד.

הר הביטוח: מה רואים, ומה עושים עם זה?

הר הביטוח הוא מאגר של רשות שוק ההון, בכתובת harb.cma.gov.il, שמציג את פוליסות הביטוח הרשומות על שמכם: חיים, בריאות, סיעוד, תאונות אישיות, רכב, דירה ועוד. נכנסים עם ההזדהות הממשלתית, בלי תשלום, ולכל פוליסה רואים את החברה, סוג הכיסוי והפרמיה המשולמת. האתר גם מתריע על חשש לכפל ביטוח. הוא לא מציג את תנאי הפוליסה עצמם, ואת אלה מבקשים מהחברה. במילון יש הסבר קצר על הר הביטוח והר הכסף.

מה עושים עם הרשימה: קודם מזהים מה לא הכרתם, למשל פוליסה שנפתחה לפני שנים לצורך משכנתא שכבר נסגרה, או חיוב חודשי שלא זכרתם על מה. אחר כך מניחים את הרשימות של שני בני הזוג זו לצד זו, יחד עם הביטוחים דרך העבודה והשב"ן, ומבינים מה כל כיסוי נותן והאם הוא עדיין מתאים. המדריך על כפל ביטוחים אחרי 55 עוזר בשלב הזה.

פנסיה נט, גמל נט וביטוח נט: למה הם משמשים?

אלה שלוש מערכות השוואה של רשות שוק ההון, בכתובות pensyanet.cma.gov.il, gemelnet.cma.gov.il ו-bituachnet.cma.gov.il. הן לא מציגות את הכסף שלכם, אלא נתונים על הגופים: תשואות לאורך זמן, השוואה למדדי שוק, ובפנסיה נט גם מחשבון דמי ניהול. משתמשים בהן כדי להבין איפה הקרן או הקופה שלכם עומדות, ולא כדי לבחור לפי השנה האחרונה.

דבר אחד שכדאי לזכור בשימוש בהן: תשואה של השנה האחרונה לא אומרת מה יקרה בשנה הבאה. השוואה הוגנת היא על טווחים ארוכים, בין מסלולים דומים, ועם דמי הניהול שאתם משלמים בפועל, לא התקרה. המדריך על דמי ניהול כשהצבירה גדולה מסביר מה משווים.

איך נזהרים מאתרים שנראים רשמיים ולא כאלה?

הכלים הרשמיים נמצאים בדומיינים ממשלתיים, gov.il או cma.gov.il, והמסלקה באתר המפעיל swiftness.co.il. חיפוש של "הר הכסף" או "המסלקה הפנסיונית" מעלה גם אתרים פרטיים עם שמות דומים, שחלקם גובים תשלום על מה שהמדינה נותנת בחינם או בתשלום סמלי, וחלקם מבקשים ייפוי כוח או תעודת זהות. המסלקה עצמה פרסמה אזהרות על ניסיונות התחזות מטעמה. בודקים את הכתובת לפני שמקלידים מספר זהות.

כלל פשוט: גוף רשמי לא מתקשר ומבקש פרטים מזהים, לא דוחק לחתום על ייפוי כוח בטלפון, ולא מציע "לשחרר כספים" תמורת עמלה. אם קיבלתם פנייה כזאת, לא עונים, ובודקים ישירות בכלים שלמעלה.

מה חשוב לבדוק

• שהכתובת היא הרשמית: itur.mof.gov.il, harb.cma.gov.il, swiftness.co.il, pensyanet.cma.gov.il.
• ששני בני הזוג מפיקים, כל אחד על שמו: בהר הכסף, במסלקה ובהר הביטוח.
• שרשימת הר הכסף הושוותה לרשימת המסלקה: גוף שמופיע באחד ולא בשני הוא שאלה לגוף עצמו.
• בדוח המסלקה: מוצרים לא פעילים, דמי ניהול בשקלים, מסלול, כיסויים, רכיב פיצויים.
• בהר הביטוח: פוליסות שלא הכרתם, פוליסות כפולות, ופוליסות ששייכות לתקופה שנגמרה.
• שהכתובת והמייל שלכם מעודכנים אצל כל גוף, כדי שהדוח השנתי יגיע.
• שכל ייפוי כוח שנתתם ניתן למי שאתם מכירים, ושאפשר לבטל אותו דרך המסלקה.

השורה התחתונה

לפני שמדברים על שינוי כלשהו, צריך לראות מה יש. ארבעה כלים רשמיים נותנים את זה: הר הכסף מאתר, המסלקה מביאה את המידע הפנסיוני המלא, הר הביטוח מציג את הפוליסות, ומערכות הנט משוות. לא מבלבלים ביניהם, נכנסים רק מהכתובות הרשמיות, ושני בני הזוג מפיקים כל אחד על שמו. כשהכול מונח על השולחן, מתחיל מיפוי פיננסי משפחתי, שהוא השלב הראשון בתכנון פיננסי משפחתי אצלנו.

מקורות

• משרד האוצר: הר הכסף, איתור חסכונות (itur.mof.gov.il; עמוד השירות ב-gov.il)
• רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון: הר הביטוח (harb.cma.gov.il)
• המסלקה הפנסיונית (סוויפטנס): רישום, שירותים ומחירון (swiftness.co.il)
• רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון: פנסיה נט, גמל נט, ביטוח נט
• כל זכות: מידע על החשבונות הפנסיוניים וקרנות השתלמות באמצעות המסלקה הפנסיונית

בואו נעשה סדר