ניוד פנסיה וקופות: מה בודקים לפני שחותמים

בקצרה: לעבור מגוף לגוף מותר כמעט תמיד, והמעבר עצמו נעשה בלי משיכה ובלי מס. מה שלא תמיד חוזר הוא מה שהיה בקופה הישנה: ותק ביטוחי, תנאי כיסוי, מקדם מובטח, הסדר דמי ניהול, ולפעמים מעמד של כספים שהופקדו לפי כללים ישנים. הקופה החדשה מקבלת אתכם לפי התנאים שלה היום, לא לפי מה שהיה לכם. לכן לפני שחותמים עוברים על רשימה קצרה, קופה-קופה. לפעמים המסקנה היא לנייד הכול, לפעמים חלק, ולפעמים להישאר.

מה ניוד עושה, ומה הוא לא עושה?

ניוד מעביר את הכסף שנצבר מקופה אחת לקופה אחרת, בלי שהוא עובר דרך חשבון הבנק שלכם ובלי אירוע מס, לפי תקנות ההעברה של רשות שוק ההון. מה שלא עובר איתו הוא התנאים. הגוף הקולט מצרף אתכם לפי התקנון או הפוליסה שלו במועד המעבר, והכיסויים, דמי הניהול והזכויות נקבעים מחדש. את זה בודקים לפני, לא אחרי.

ההצעה לנייד מגיעה כמעט תמיד עם מספר אחד: דמי ניהול נמוכים יותר. זה שיקול אמיתי, ובצבירה גדולה הוא שווה כסף. אבל זה רק צד אחד של הדף. בצד השני כתוב מה אתם עוזבים, וזה בדרך כלל לא מופיע בהצעה.

אילו ניודים אפשריים, ואילו לא?

אפשר לעבור בין קרנות פנסיה, בין קופות גמל, בין חברות ביטוח, וגם בין סוגי מוצרים: מביטוח מנהלים לקרן פנסיה, מקרן פנסיה לקופת גמל, וכן הלאה. אי אפשר לנייד כסף אל מוצרים שנסגרו למצטרפים חדשים: קרן פנסיה ותיקה, קופת גמל הונית, ביטוח מנהלים עם תשואה מובטחת או עם מקדם מובטח. ממוצר כזה אפשר לצאת, אבל אי אפשר לחזור.

יש גם מצבים שבהם ניוד לא אפשרי בכלל: מי שכבר מקבל קצבה מהקופה, מי שהגיש בקשה לקצבת נכות או מקבל אותה, מי שלקח הלוואה מהקופה ועוד לא החזיר אותה, מי שהכסף שלו מעוקל או משועבד, ומי שבפנסיה תקציבית. ובמעבר מקרן פנסיה לפוליסת ביטוח מנהלים שהוצאה מספטמבר 2023 ואילך, תקנות ההעברה דורשות שאחרי המעבר תישאר בקרן פנסיה יתרה מזערית, שמחושבת לפי תקרת ההפקדה החודשית ומספר החודשים מאז ההפקדה הראשונה. את הפרטים בודקים מול הגוף לפני שמגישים.

מה קורה לכיסויים הביטוחיים במעבר?

בקרן פנסיה הכיסוי לנכות ולשאירים נקבע מחדש בקרן הקולטת: גובה הכיסוי, המסלול הביטוחי והעלות לפי הגיל של היום. הקרן רשאית לדרוש הצהרת בריאות, ורשאית להחריג מחלה שהקרן הקודמת דווקא כיסתה. חודשי ביטוח רצופים שנצברו בקרן הקודמת נספרים בדרך כלל לתקופת האכשרה בקרן החדשה, אבל לא לכל תוספת כיסוי ולא למה שהוחרג.

תקופת אכשרה היא הזמן שבו הקרן לא מכסה החמרה של מחלה שהייתה קיימת בהצטרפות. בקרנות הפנסיה היא נמשכת חמש שנים. חוזר הניוד של רשות שוק ההון קובע שחודשי ביטוח רצופים שנצברו בקופה המעבירה נספרים בקרן הקולטת לאותם סיכונים, בתנאים ובחריגים שבחוזר. לכן בגיל 55 ומעלה, עם היסטוריה רפואית כמו של רובנו, זו שאלה ששווה לשאול בכתב לפני המעבר: אילו חודשים נספרים, ומה לא.

עוד שני דברים שחשוב לדעת. הראשון: אם מעבירים כסף מקרן פעילה לקרן שעדיין לא נכנסו אליה הפקדות, אפשר לפגוע בזכויות הביטוחיות ובוותק. הסדר נכון הוא שההפקדות השוטפות מתחילות להיכנס לקרן החדשה, ורק אחר כך מבקשים להעביר את הצבירה. השני: מעבר מקרן פנסיה או מביטוח מנהלים לקופת גמל מבטל את הכיסוי הביטוחי לגמרי, כי בקופת גמל אין כיסוי. למי שעדיין עובד ותלויים בו, זה שינוי גדול.

מקדם, ותק וכספים ישנים: מה לא חוזר?

שלושה דברים לא חוזרים אחרי ניוד. מקדם קצבה מובטח בביטוח מנהלים ותיק, שמאז 2013 לא משווקים אותו, למעט חריגים שנקבעו בחוזר הרשות, ואין לו תחליף. ותק: הוא נשמר במעבר מקרן פנסיה לקרן פנסיה, ולא במעבר בין סוגי מוצרים. ומעמד של כספים שהופקדו לפי כללים ישנים, שאת ההשפעה עליו בודקים לפני המעבר, בשיתוף יועץ מס מוסמך, גורם חיצוני. בכל אחד מהשלושה, הפסד הוא סופי.

על ביטוח מנהלים ותיק עם מקדם מובטח יש לנו מדריך נפרד (ביטוח מנהלים ותיק עם מקדם מובטח: לשמור, לנייד או לפצל), ושם נכנסים לחישוב עצמו. כאן מספיק לומר שהמקדם המובטח יכול להיות שווה יותר מכל חיסכון בדמי ניהול, ושלפני כל ניוד של פוליסה כזאת מוציאים את תנאי הפוליסה המקוריים. במילון יש הסבר קצר על מקדם המרה.

גם בקופות גמל ותיקות ובקרנות פנסיה ממעסיקים קודמים יש לפעמים כספים במעמד מיוחד, למשל פיצויים שנשארו בקופה. לא מושכים אותם כדי "לנקות" לפני ניוד. משיכת פיצויים בפטור ממס עשויה להשפיע על הפטור על הקצבה בעתיד. מניידים אותם יחד עם הקופה, או משאירים, ואת שאלת המס מבררים בנפרד. במדריך על קופות ישנות ממעסיקים קודמים יש פירוט.

דמי ניהול ומסלול: מה באמת משתנה?

דמי הניהול בקופה הקולטת נקבעים לפי ההסכם איתה, ולא לפי מה שהיה לכם. הנחה שמציעים בניוד ניתנת לרוב לתקופה קצובה, ואחריה הגוף רשאי לעדכן בהודעה מראש. לפני שעוברים מבקשים הצעה בכתב מהגוף הנוכחי, ומשווים את שתי ההצעות על אותו טווח שנים. ואת מסלול ההשקעה בוחרים מחדש בקופה הקולטת: לא מניחים שהוא "אותו דבר" רק כי השם דומה.

חשוב גם לדעת מה אתם עוזבים: הסדר מעסיק או ארגון שחל עליכם, הנחה שעוד בתוקף, ולפעמים תנאים שהושגו לפני שנים ולא יחזרו. את כל זה רואים בדוח השנתי, ובמדריך על דמי ניהול כשהצבירה גדולה יש הסבר איך קוראים אותו.

איך התהליך עובד, וכמה זמן זה לוקח?

פונים לגוף שאליו רוצים לעבור, ישירות, דרך בעל רישיון פנסיוני, או דרך המסלקה הפנסיונית. הגוף הקולט בודק שאפשר לקבל אתכם, מחתים אתכם על בקשת ההעברה ומעביר אותה לגוף המעביר. לוחות הזמנים קבועים בתקנות ובחוזר של רשות שוק ההון, ובפועל מדובר בשבועות ספורים. כל עוד הכסף לא הועבר, אפשר לבטל את הבקשה בטופס ביטול.

שכיר שמעביר קרן פנסיה פעילה מחתים גם את המעסיק על אישור הצטרפות, כדי שההפקדות יגיעו למקום הנכון. המעסיק לא רשאי להתערב בבחירה, ולא רשאי לחייב אתכם בסוכן מסוים. בסיום, שני הגופים שולחים הודעה: מה הועבר ומה התקבל. שומרים את שתיהן, ומשווים לדוח האחרון מהקופה הישנה.

מה חשוב לבדוק

• מה בדיוק יש בקופה שעוזבים: סוג מוצר, שנת הצטרפות, מקדם, כיסויים, הסדר דמי ניהול, מעמד הכספים. מתוך התנאים המקוריים, לא מהזיכרון.
• האם יש בה משהו שלא חוזר: מקדם מובטח, תנאי כיסוי ישנים, ותק שלא יישמר, כספים במעמד מיוחד.
• איך ייראו הכיסויים בקופה הקולטת: גובה, מסלול ביטוחי, עלות לפי הגיל, הצהרת בריאות, החרגות.
• אילו חודשי ביטוח נספרים לתקופת האכשרה בקרן החדשה, בכתב.
• סדר הפעולות אצל שכיר: קודם הפקדות לקרן החדשה, אחר כך העברת הצבירה.
• מה קורה לכיסויים אם אתם בין עבודות: לפי התקנות הכיסוי נשמר עד חמישה חודשים מתום ההפקדות, ובתוך התקופה הזאת מבקשים הסדר ריסק; בביטוח מנהלים בודקים את התנאים בפוליסה.
• הצעה בכתב מהגוף הנוכחי לפני שמדברים עם גוף אחר.
• תקופת ההתחייבות לדמי הניהול בקופה הקולטת, ומה קורה אחריה.
• מסלול ההשקעה בקופה הקולטת, מול התפקיד של הכסף ומול שאר המוצרים של שני בני הזוג.
• רכיב הפיצויים: מה מועבר, מה נשאר, ומה זה עושה לפטור בעתיד, בשיתוף יועץ מס מוסמך, גורם חיצוני.
• מי רשום כמוטב בקופה הישנה, ושהרישום נעשה מחדש בקופה החדשה.

השורה התחתונה

ניוד הוא כלי טוב כשיודעים מה עוזבים. את המספר שמציעים לכם, דמי הניהול, קל לראות. את מה שנשאר מאחור, ותק ביטוחי, תנאי כיסוי, מקדם, מעמד כספים, צריך לחפש בתנאים המקוריים. בודקים קופה-קופה, שואלים בכתב, ומניידים רק את מה שאין בו מה לאבד. כך נראית אצלנו בדיקת תיק פנסיוני: אנחנו מציגים מספרים ואפשרויות, וההחלטה שלכם.

מקורות

• רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון: חוזר גופים מוסדיים 2017-9-17, העברת כספים בין קופות גמל (מכוח תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (העברת כספים בין קופות גמל), התשס"ח-2008)
• רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון: דף רפורמת הניוד (gov.il)
• כל זכות: מעבר בין גופים פנסיוניים ובין מכשירים פנסיוניים
• כל זכות: הסדר ריסק בביטוח פנסיוני
• כל זכות: סירוב לקבל אדם כעמית בקרן פנסיה בשל מצבו הבריאותי

בואו נעשה סדר