הכסף שלא רואים בתוכנית המשפחתית: ערכי פדיון, פיצויים ישנים וכספים של קרובים שנפטרו

כשזוג יושב לאסוף את כל מה שיש לו, הרשימה נבנית מהדוחות שמגיעים הביתה: קרן הפנסיה, קרן ההשתלמות, הבנק, הפוליסה שיורדת כל חודש. מה שלא שולח דוח לא נכנס לרשימה. ויש שלושה סוגי כסף שבדרך כלל לא שולחים כלום: ערך הפדיון בפוליסת ביטוח ותיקה, רכיב הפיצויים בקופה ממעסיק קודם, וכספים שרשומים על שם קרוב שנפטר. הכתבה הזאת מסבירה למה כל אחד מהם נעלם מהתמונה, מה הגופים המוסדיים חייבים לעשות כדי למצוא אתכם, ואיזה כלי מגלה כל סוג. מה עושים עם קופה ישנה אחרי שמצאתם אותה כתוב במדריך על קופות ישנות ממעסיקים קודמים. כאן השאלה הקודמת: למה לא ידעתם שהיא קיימת.

למה כסף נעלם בכלל?

כי הקשר בין הגוף המוסדי לבין החוסך נשען על כתובת, והכתובת מתיישנת. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון כתבה את זה במפורש בחוזר גופים מוסדיים 2012-9-1, "נוהל איתור עמיתים ומוטבים": לעיתים הקשר בין גוף מוסדי לעמית משתבש או מתנתק, באופן שעלול לגרום לכך שעמיתים או מוטבים לא יהיו מודעים לקיומם של כספים או זכויות שהם זכאים להם. מכוח תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (איתור עמיתים ומוטבים), התשע"ב-2012, הגופים חייבים לפנות למרשם האוכלוסין כדי לעדכן כתובות, בין השאר כשדואר חוזר, כשאין כתובת ברשומות, כשהעמית נפטר, וכשהחשבון הוא "חשבון רדום". בפוליסות ביטוח, החוזר מגדיר חשבון רדום כפוליסה שעברו עשר שנים מההוראה האחרונה שניתנה בה, או חמש שנים מאז שהגיעה לתום תקופתה, לפי המוקדם.

כלומר, המערכת יודעת שכסף נעלם, ויש לה מנגנון לחפש אתכם. אבל המנגנון עובד לאט, הוא נשען על מרשם האוכלוסין, ובפנייה לעמית שאותר הגוף רשאי רק לציין שיש חשבון על שמו, בלי לציין את היתרה. מי שמחכה למכתב כזה מחכה הרבה זמן. עכשיו לשלושת הסוגים.

סוג ראשון: ערכי פדיון בפוליסות ותיקות

פוליסות ביטוח חיים שנמכרו עד תחילת שנות האלפיים שילבו לא פעם ביטוח עם חיסכון: "מעורב", "גמלא", "עדיף" ודומיהן. בפוליסה כזאת יש ערך פדיון, הסכום שהמבוטח מקבל אם הוא מבטל את הפוליסה לפני תום התקופה, אחרי שחברת הביטוח מנכה את חלקה בהוצאות. כך הגדיר זאת הממונה על שוק ההון בדוח השנתי לשנת 2001, שגם תיאר את הרפורמות שהעלו את ערכי הפדיון בפוליסות החדשות יותר. הכסף הזה קיים, והוא שלכם, אבל הוא לא מופיע בשום מקום שאתם מסתכלים בו בדרך כלל.

למה הוא נעלם. פוליסה ותיקה שהפרמיה עליה הופסקה לפני שנים עוברת לעיתים למצב "מסולק": הכיסוי מוקטן, החיסכון ממשיך להתנהל, והדוחות נשלחים לכתובת של אז. פוליסה שנרכשה דרך מעסיק קודם נשארת רשומה על שמכם גם כשהמעסיק נעלם. ופוליסה שהגיעה לתום תקופתה והכסף לא נדרש ממשיכה לשבת אצל חברת הביטוח.

איך הוא מתגלה. הר הביטוח של רשות שוק ההון מציג את כל פוליסות הביטוח שהיו בתוקף בחודש האחרון, לפי חברה. פוליסה פעילה, גם מסולקת, אמורה להופיע שם. פוליסה שכבר אינה בתוקף אבל יש בה כסף לא נדרש מתגלה דרך הר הכסף, מנוע האיתור של משרד האוצר, שמכסה גם פוליסות ביטוח חיים עם חיסכון. ואחרי שגיליתם, את ערך הפדיון ואת התנאים מבקשים בכתב מחברת הביטוח. כדאי לזכור שבפוליסה ותיקה יש לפעמים תנאים שכבר לא נמכרים, ולכן גילוי הוא לא סיבה לפדות; זה כתוב במדריך על ביטוח מנהלים ותיק.

סוג שני: פיצויים שנשארו בקופות ממעסיקים קודמים

כשעובד עוזב, רכיב הפיצויים בקופה לא בהכרח נמשך. לפעמים העובד בחר להשאיר אותו, לפעמים לא ידע שהוא שם, ולפעמים הכסף נשאר כי המעסיק לא השלים את הטפסים. הקופה ממשיכה לנהל אותו, לגבות דמי ניהול ולהשקיע במסלול שנבחר אז. הדוח השנתי נשלח, אבל לכתובת הישנה, ואחרי כמה שנים גם זה נפסק.

למה זה חשוב דווקא בגיל הזה. רכיב הפיצויים הוא חלק מהקצבה העתידית, ויש לו מעמד מיוחד במס. משיכת פיצויים בפטור ממס עשויה להשפיע על הפטור על הקצבה בעתיד, ולכן גם כשמוצאים קופה כזאת לא ממהרים למשוך אותה כדי "לסגור". את שאלת המס מבררים בשיתוף יועץ מס מוסמך, גורם חיצוני, כחלק מתכנון הפרישה.

איך זה מתגלה. המידע הפנסיוני המפורט, כולל רכיב הפיצויים בכל קופה, מגיע מהמסלקה הפנסיונית, וכל אחד מבני הזוג מגיש בקשה על שמו. הר הכסף משמש לאיתור בלבד: הוא אומר באילו גופים יש חשבונות על שמכם, בלי יתרות, ואחריו חוזרים למסלקה או לגוף המנהל. ההבחנה הזאת חשובה: המסלקה נותנת את הפירוט, הר הכסף רק מוצא מה שנשכח.

סוג שלישי: כספים של קרובים שנפטרו

זה הסוג שהכי קל לפספס, כי הוא לא מופיע בשום דוח שמגיע אליכם. כשאדם נפטר, משרד הפנים מעביר את המידע לרוב הגופים הפיננסיים, וחשבונות הבנק על שמו מוקפאים עד צו ירושה או צו קיום צוואה. כספים בקופות גמל ובקרנות פנסיה משולמים למוטבים הרשומים, וכשאין מוטבים רשומים, ליורשים, לפי הכללים שקבע הממונה על שוק ההון. אבל כל זה קורה רק אם מישהו יודע שהחשבון קיים. הורה בן 85 שעבד בשלושה מקומות עבודה לפני ארבעים שנה, ואף אחד לא יודע איפה הקופות, משאיר אחריו כסף שאף דוח לא מזכיר.

גם כאן המערכת מחפשת, בעיקרון. לפי אותן תקנות מ-2012 ואותו חוזר, גוף מוסדי שנודע לו על פטירת עמית חייב לפעול לאיתור המוטבים ולהודיע להם, בלי לציין את היתרה. בפועל, האיתור תלוי ברישום מוטבים שנעשה לפני עשרות שנים ובכתובות של אז.

איך זה מתגלה. הר הכסף מאפשר לחפש חסכונות וביטוחי חיים על שם קרוב שנפטר, ומציג באילו גופים קיימים חשבונות או פוליסות על שמו, בלי סכומים; יש בו גם חיפוש נפרד של חשבונות בנק על שם נפטר, שמחזיר שמות בנקים בלבד. אחרי זה פונים לכל גוף עם המסמכים שהוא דורש, ובדרך כלל נדרשים תעודת פטירה וצו. מי זכאי למה, ומה היחס בין מוטבים לצוואה, הן שאלות משפטיות שעונים עליהן מול עורך דין; המדריך על מוטבים מול צוואה מסביר מה בודקים, ולא מכריע.

מה זה אומר למשפחה בגיל 55 עד 65

שלושת הסוגים האלה נכנסים לתוכנית רק אם מישהו מחפש אותם בכוונה, ולא מחכה שהם יגיעו בדואר. זה חלק מבניית התיק המשפחתי: כל אחד מבני הזוג בודק על שמו בהר הביטוח, מגיש בקשה למסלקה הפנסיונית, ומריץ איתור בהר הכסף, כולל על שם הורים שנפטרו. איך מפעילים כל כלי מוסבר במדריך על הכלים הממשלתיים. לפעמים לא מוצאים כלום, וגם זו תוצאה: עכשיו אתם יודעים שהרשימה שלמה. ולפעמים מוצאים פוליסה מ-1996 או קופה ממעסיק שכבר לא קיים, ואז מתחילה השאלה השנייה, מה עושים איתה, שעליה עונה המדריך על הקופות הישנות.

ועוד דבר, שקשור לדור הבא: הסיבה שכסף של הורים נעלם היא שאף אחד לא ידע שהוא קיים. התיק המשפחתי ששניכם מכירים, עם רשימת הגופים ואנשי הקשר, הוא מה שיכול לחסוך מהילדים שלכם את החיפוש אחריכם בהר הכסף בעוד שלושים שנה.

מקורות

• רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (אז אגף שוק ההון במשרד האוצר), חוזר גופים מוסדיים 2012-9-1 "נוהל איתור עמיתים ומוטבים" (5.2.2012), סעיפים 1, 3, 4, 5, 6 (נבדק 21.10.2026).
• תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (איתור עמיתים ומוטבים), התשע"ב-2012 (כפי שמצוטטות בחוזר).
• הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, דוח שנתי לשנת 2001, פרק ביטוח חיים: הגדרת ערך פדיון (אותר 21.10.2026).
• משרד האוצר, הר הכסף: איתור חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים, כולל על שם קרוב שנפטר; איתור חשבונות בנק (itur.mof.gov.il; נבדק 21.10.2026 דרך תוצאות חיפוש, העמוד עצמו לא נטען).
• כל זכות, "זכותון ליורשים ולקרובי אדם שנפטר": הקפאת חשבונות, מוטבים בקופות גמל ובקרנות פנסיה (מקור משני; נבדק 21.10.2026).
• מדמון, קופות ישנות ממעסיקים קודמים (המדריך הקיים).

בואו נעשה סדר