ייפוי כוח מתמשך וניהול כספים: מה קורה לחסכונות ולפוליסות כשאחד מבני הזוג לא יכול להחליט

כשמדברים על "מה יקרה לכסף", רוב המשפחות חושבות על פטירה: מוטבים, צוואה, ירושה. אבל יש מצב שכיח יותר ופחות מדובר: אחד מבני הזוג חי, ולא מסוגל לקבל החלטות. אחרי אירוע מוחי, בדמנציה, בתקופת אשפוז ארוכה. באותו רגע מישהו צריך לחתום על בקשת קצבה, לאשר משיכה מקופת גמל, לטפל בתביעת ביטוח, ולנהל חשבון בנק. מי שלא הוסמך מראש לא יכול, גם אם הוא בן הזוג. הכתבה הזאת מסבירה מהו ייפוי כוח מתמשך לפי החוק, מתי הוא נכנס לתוקף, מה מיופה הכוח יכול ולא יכול לעשות בחסכונות ובפוליסות, ומה ההבדל ממינוי אפוטרופוס. זה מידע כללי על הדין, לא ייעוץ משפטי; את המסמך עצמו עורכים מול עורך דין. על מה שקורה אחרי פטירה כתבנו במדריך מוטבים מול צוואה. כאן מדברים על החיים.

מהו ייפוי כוח מתמשך, ומי יכול לערוך אותו?

ייפוי כוח מתמשך הוא מסמך שבו אדם בגיר, כל עוד הוא מבין את משמעותו, ממנה אדם אחר, אחד או יותר, שיהיה מוסמך לפעול בשמו אם וכאשר הוא יפסיק להיות מסוגל להבין ולהחליט. המסמך נחתם בפני עורך דין שעבר הכשרה ייעודית ושאין לו עניין אישי בו, ומופקד אצל האפוטרופוס הכללי במשרד המשפטים. ההפקדה היא תנאי לכניסה לתוקף.

הכלי נוסף לחוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות בתיקון 18, שהתקבל ב-2016. לפני כן, מי שאיבד את כשירותו קיבל אפוטרופוס שבית המשפט מינה. עכשיו אפשר לבחור מראש: את מי, לאילו עניינים, ובאילו תנאים. המסמך יכול לעסוק בענייני רכוש, בעניינים אישיים (כולל מקום מגורים ובריאות), או בשניהם, ואפשר למנות אנשים שונים לכל תחום. יש גם ייפוי כוח רפואי נפרד, לעניינים רפואיים בלבד.

החוק מגביל מי יכול להתמנות: מעל גיל 18, לא מי שמונה לו אפוטרופוס, ולענייני רכוש לא פושט רגל ולא לקוח מוגבל חמור. מי שנותן למַמנה טיפול רפואי, סיעודי או מגורים בתשלום לא יכול להתמנות, אלא אם הוא קרוב משפחה. ואדם לא יכול לשמש מיופה כוח של יותר משלושה אנשים, אלא אם הם קרוביו. אצל זוגות השאלה הראשונה היא בדרך כלל אם בן הזוג הוא מיופה הכוח, ומי המחליף אם גם הוא לא יוכל.

מתי ייפוי הכוח נכנס לתוקף?

כשהממנה חדל להיות מסוגל להבין בעניין שלגביו ניתן ייפוי הכוח. הממנה יכול לקבוע מראש איך זה ייקבע: בחוות דעת רפואית, או בדרך אחרת, למשל בהחלטה משותפת של מיופי הכוח עם בני משפחה שאינם מיופי כוח. אם לא קבע, הכלל הוא חוות דעת מומחה. בכל מקרה, מיופה הכוח מגיש לאפוטרופוס הכללי הצהרה על התקיימות התנאים, בצירוף חוות הדעת, והאפוטרופוס הכללי מוסר אישור על כניסה לתוקף.

האישור הזה הוא מה שמיופה הכוח יציג בפועל: לבנק, לקרן הפנסיה, לחברת הביטוח. שני דברים שחשוב לדעת. ראשית, בענייני רכוש הממנה יכול לקבוע שייפוי הכוח ייכנס לתוקף מיד, גם כשהוא עדיין כשיר; עד שהוא מאבד את הכשירות, המסמך פועל כייפוי כוח רגיל. שנית, כניסה לתוקף לא שוללת את הכשרות המשפטית של האדם. הוא לא הופך ל"פסול דין". החוק גם קובע שכל עוד המסמך לא נכנס לתוקף, האפוטרופוס הכללי פונה לממנה אחת לשלוש שנים כדי לוודא שהוא עדיין רוצה בו.

מה מיופה הכוח יכול לעשות בפנסיה, בקופות ובפוליסות?

העיקרון: מיופה הכוח מוסמך לקבל כל החלטה שהממנה היה מוסמך לקבל בעניינים שבייפוי הכוח, ולקבל מידע שהממנה זכאי לקבל, בכפוף להוראות שהממנה כתב. אבל החוק מסווג פעולות כספיות לשלוש דרגות, והסיווג הזה הוא לב העניין למי שיש לו פנסיה, קופות ופוליסות. הסכומים בטבלה הם לפי נוסח החוק כפי שבדקנו אותו באוקטובר 2026.

הסכומים האלה (100,000 ₪ ו-500,000 ₪, לפי נוסח החוק שנבדק ב-2026) יכולים להתעדכן, ולכן בודקים אותם מול הנוסח העדכני.

מה זה אומר בפועל. בלי סעיף מפורש, מיופה הכוח יכול לבקש קצבת זקנה מקרן הפנסיה כשהממנה מגיע לגיל הפרישה, אבל לא לנייד את הקרן, לא לשנות מסלול השקעה, לא להחליט על היוון. מי שרוצה שבן הזוג יוכל לנהל את המוצרים הפנסיוניים צריך לדאוג שזה ייכתב. ואת זה בודקים במסמך עצמו, לפני שצריך אותו.

ויש פעולה אחת שמיופה כוח לא יכול לעשות בכלל, גם עם הסמכה מפורשת: לערוך צוואה או לקבוע מוטבים לסכומים שמשולמים עקב מוות לפי סעיף 147 לחוק הירושה, כלומר בביטוחי חיים, בקופות גמל ובקרנות פנסיה. טפסי המוטבים הם של הממנה בלבד, וכל עוד הוא כשיר. זו הסיבה שהמדריך על מוטבים מול צוואה והכתבה הזאת הם שני צדדים של אותו סדר: מוטבים מעדכנים כשמסוגלים, וייפוי כוח עורכים כשמסוגלים.

מה הבנק, הקרן וחברת הביטוח דורשים?

את אישור הכניסה לתוקף מהאפוטרופוס הכללי, ואת המסמך עצמו, כדי לראות אילו עניינים נכללו ואילו הגבלות הממנה קבע. כל גוף בודק אם הפעולה המבוקשת היא בגדר הסמכות: פעולה רגילה, פעולה שדרושה לה הסמכה מפורשת, או פעולה שדרוש לה אישור בית משפט. מה בדיוק כל גוף מבקש, ובאיזה הליך, בודקים מולו, ולא מניחים.

החוק מטיל על מיופה הכוח חובות: לפעול לפי ההנחיות המקדימות שהממנה כתב, לשמור תיעוד על החלטות מהותיות, ואם הממנה קבע, לדווח לאדם מיודע או לאפוטרופוס הכללי. ב-2024 פורסמו תקנות על השקעת כספים בידי אפוטרופוס או מיופה כוח. למי שמנהל נכסים של בן זוג זה אומר שההחלטות על הכסף נמדדות, ולא רק מתקבלות.

במה זה שונה מאפוטרופוס?

בשלושה דברים: מי בוחר, מי מפקח, ומתי. בייפוי כוח מתמשך אתם בוחרים מראש את האדם, את העניינים ואת ההנחיות, כשאתם כשירים. באפוטרופסות בית המשפט ממנה, אחרי שהכשירות כבר אבדה, לפי מה שנראה לו לטובתכם, ולא בהכרח את מי שהייתם בוחרים. אפוטרופוס פועל תחת פיקוח שוטף של האפוטרופוס הכללי, עם דיווחים ואישורים; מיופה כוח פועל לפי המסמך, עם הפיקוח שהממנה קבע ועם סמכות בית המשפט להתערב. והזמן: אפוטרופסות היא הליך משפטי שלוקח זמן, בתקופה שבה הכסף צריך להתנהל.

בית המשפט שומר לעצמו סמכויות גם בייפוי כוח מתמשך: לתת הוראות למיופה הכוח, להגביל עניינים, ולמנות אפוטרופוס נוסף אם צריך. כלומר זה לא מסמך שמוציא את המערכת מהתמונה. הוא מסמך שמכניס אתכם אליה קודם.

מה זה אומר למשפחה בגיל 55 עד 65

ייפוי כוח מתמשך הוא מסמך שעורכים כשלא צריך אותו. בגיל הזה שני בני הזוג בדרך כלל כשירים, יש פנסיה, קופות, פוליסות וחשבונות, ולעיתים גם הורים מבוגרים שהשאלה הזאת כבר רלוונטית אצלם. שלושה דברים מתחברים כאן לתכנון הכספי.

הראשון: המסמך צריך להתאים לתיק. מי שיש לו קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל ופוליסות חיסכון צריך שסעיף המוצרים הפנסיוניים ייכתב במפורש, אחרת מיופה הכוח יוכל לעשות פחות ממה שהמשפחה מניחה. את רשימת המוצרים מביאים לעורך הדין; המדריך על תיק משפחתי ששניכם מכירים מסביר איך בונים אותה.

השני: אצל זוג, שני המסמכים. לא רק של מי שמנהל את הכסף היום. דווקא בן הזוג שפחות מעורב הוא זה שיצטרך לפעול אם משהו יקרה למי שמנהל.

השלישי: ייפוי הכוח פוקע בפטירת הממנה. אחריה פועלים המוטבים, הצוואה והעיזבון, ומיופה הכוח לענייני רכוש מוסמך רק לתשלומים שוטפים ולהוצאות קבורה, לתקופה קצרה שהחוק קובע. לכן שני המסמכים, ייפוי הכוח וטופסי המוטבים, צריכים להיות מעודכנים יחד.

האם לערוך, מה לכלול, את מי למנות ואילו הנחיות מקדימות לכתוב, אלה שאלות לעורך דין. אנחנו לא נותנים מסקנה משפטית. מה שכן שייך לתכנון הכספי הוא רשימת המוצרים: שתהיה מוכנה לפגישה עם עורך הדין, כדי שהמסמך יתאים לכסף שיש.

מקורות

• חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-1962, פרק שני1 (ייפוי כוח מתמשך), סעיפים 32א עד 32לד, כפי שהוסף בתיקון 18 (תשע"ו-2016) ותוקן לאחר מכן. נוסח מעודכן בוויקיטקסט. נבדק 21.10.2026.
• משרד המשפטים, האפוטרופוס הכללי והממונה על ענייני ירושה: כניסה לתוקף של ייפוי כוח מתמשך (דף שירות). נבדק 21.10.2026.
• חוק הירושה, התשכ"ה-1965, סעיף 147 (כפי שאומת במדריך מוטבים בקופות ובפוליסות מול צוואה: מי באמת יקבל את הכסף).

בואו נעשה סדר