מקדם המרה (מקדם קצבה) הוא המספר שבו מחלקים את הצבירה הפנסיונית כדי לחשב את הקצבה החודשית בפרישה. ככל שהמקדם נמוך יותר, הקצבה מאותה צבירה גבוהה יותר.
המקדם משקף בעיקר את תוחלת התשלום הצפויה, והוא תלוי בגיל הפרישה, במסלול הקצבה שנבחר (למשל הבטחת תקופת תשלומים או קצבה לבן הזוג) ובתנאי המוצר. בקרן פנסיה המקדם נקבע לפי התקנון בעת הפרישה ועשוי להשתנות עד אז. בפוליסות ביטוח מנהלים ותיקות קיים לעיתים מקדם מובטח — מספר שנקבע ביום הרכישה ואינו משתנה, גם אם תוחלת החיים עלתה מאז. זה נכס שאובד בניוד.
למה זה חשוב
הצעה לנייד ביטוח מנהלים ותיק בגלל דמי ניהול גבוהים נשמעת הגיונית — אבל מקדם מובטח יכול להיות שווה יותר מכל החיסכון בדמי הניהול. בודקים את שני הצדדים לפני שמחליטים, ולא מחליפים פוליסה בלי להבין מה מאבדים.
מתי זה פוגש אתכם
- כשמניידים ביטוח מנהלים ותיק — או שוקלים לעשות זאת.
- כשמתכננים פרישה של שני בני הזוג במועדים שונים ורוצים לדעת מה תהיה הקצבה מכל מוצר.
- כשבוחרים מסלול קצבה: עם הבטחת תשלומים, בלי, או עם קצבה לבן הזוג לאחר הפטירה.
- כשמשווים בין קצבה מקרן הפנסיה לקצבה מהפוליסה, ומחליטים איזו צבירה למשוך כהון ואיזו להשאיר לקצבה.
מונחים קשורים
להעמקה: קצבה או סכום חד-פעמי — איך מחליטים.