בקצרה: כפל ביטוחים הוא מצב שבו אותו אירוע מכוסה בשתי פוליסות או יותר. בביטוחי שיפוי, שמחזירים הוצאה בפועל, הכפל הוא בדרך כלל פרמיה מיותרת. בביטוחי פיצוי, שמשלמים סכום קבוע, ייתכן תשלום ממספר מקורות, ולכן לא כל חפיפה היא בזבוז. אצל זוג בן 55 פלוס הכפילויות הנפוצות הן ניתוחים בשלוש שכבות, אובדן כושר עבודה בפנסיה ובפרטי, וביטוח חיים בשלושה מקומות. בודקים דרך הר הביטוח, לכל אחד מבני הזוג בנפרד, ואז מתאמים. ומבטלים רק אחרי שמבינים מה מאבדים: תנאים ותיקים, רצף ביטוחי, והצהרת בריאות שלא תחזור.
מה ההבדל בין שיפוי לפיצוי, ולמה זה קובע אם כפל משתלם?
ביטוח שיפוי מחזיר הוצאה שהוצאה בפועל, עד גבול הפוליסה. ניתוח שעלה סכום מסוים יוחזר פעם אחת, לפי תנאי הפוליסות, לא משנה בכמה פוליסות אתם מחזיקים. במקרה כזה הפוליסה השנייה מוסיפה בעיקר פרמיה, ולעיתים גם הרחבות שהראשונה לא נותנת. ביטוח פיצוי משלם סכום שנקבע מראש כשהאירוע קורה, ללא קשר להוצאה. מחלות קשות, תאונות אישיות, ריסק, ובחלק מהמקרים גם אובדן כושר עבודה, פועלים כך, ולכן ייתכן תשלום ממספר פוליסות, בכפוף לתנאי כל אחת מהן ולמגבלות שהדין קובע.
המשמעות: לפני שמכריזים על "כפילות", בודקים איזה סוג כיסוי זה. חפיפה בשיפוי היא כמעט תמיד מועמדת לצמצום. חפיפה בפיצוי היא שאלה של צורך: האם המשפחה רוצה שני סכומים אם האירוע יקרה, ומה זה עולה.
איפה הכפילויות הנפוצות אצל זוג בן 55 פלוס?
- ניתוחים ורופאים מומחים בשלוש שכבות. השב"ן של קופת החולים, ביטוח קבוצתי מהמעסיק של אחד מכם שמכסה גם את השני, ופוליסה פרטית שנרכשה לפני שנים. שלושתן שיפוי. השאלה היא איזו שכבה נותנת מה שהאחרות לא, ומה קורה לקבוצתי בפרישה.
- אובדן כושר עבודה בפנסיה ובפרטי. קרן הפנסיה כוללת כיסוי נכות לפי התקנון, ולצדו פוליסה פרטית. הדין והפוליסות מגבילים את סך הפיצוי ביחס לשכר, ולכן כיסוי שמצטבר מעבר למגבלה לא בהכרח משלם יותר. וככל שמתקרבים לגיל הסיום של הכיסוי, השאלה "כמה שנות הכנסה זה מגן" מקבלת תשובה קטנה יותר.
- ביטוח חיים בשלושה מקומות. כיסוי שאירים בקרן הפנסיה, ריסק פרטי מלפני שנים, ריסק קבוצתי מהמעסיק, ולעיתים גם ביטוח חיים למשכנתא שכבר נסגרה או קטנה. כולם פיצוי, ולכן זה לא בהכרח כפל רע, אבל הסכום הכולל צריך להתאים למי שתלוי בהכנסה היום. המדריך על אילו ביטוחים צריך מרחיב.
- מחלות קשות פעמיים. פוליסה ותיקה ופוליסה שצורפה מאוחר יותר לביטוח בריאות. פיצוי, ולכן שאלה של צורך, אבל בודקים גיל סיום ורשימת מחלות בכל אחת.
- תאונות אישיות. פוליסות שנמכרו בטלפון, לעיתים כמה כאלה, לפעמים על שם בן הזוג בלי שהוא זוכר.
איך בודקים דרך הר הביטוח?
הר הביטוח הוא מאגר של רשות שוק ההון שמציג לכל אדם את פוליסות הביטוח הרשומות על שמו בחברות הביטוח. הבדיקה אישית, ולכן כל אחד מבני הזוג נכנס בנפרד, עם ההזדהות שלו. את התוצאות מעמידים זו לצד זו. שני דברים לא מופיעים שם ומשלימים ידנית: השב"ן, שבודקים מול קופת החולים, והכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה, שמופיעים בדוח השנתי של הקרן.
הצעד הבא הוא טבלה פשוטה. לכל סוג כיסוי, ניתוחים, תרופות, אכ"ע, חיים, מחלות קשות, סיעוד, תאונות, רושמים מי מכוסה, באיזו פוליסה, שיפוי או פיצוי, מה הסכום, מה הפרמיה, מאיזה מקור, ומתי הכיסוי מסתיים. הטבלה הזאת, לשני בני הזוג, חושפת את הכפילויות וגם את החורים, שלעיתים מפתיעים יותר.
למה לא מבטלים פוליסה ישנה בלי לבדוק?
שלוש סיבות. הראשונה היא הצהרת בריאות: פוליסה שנרכשה לפני שנים נרכשה עם מצב הבריאות של אז. אם תבטלו ותרצו לחזור, תידרשו להצהרה חדשה, וייתכנו החרגות או סירוב. השנייה היא רצף ביטוחי: בחלק מהכיסויים יש תקופות אכשרה ותנאים שנצברו לאורך זמן, וביטול מאפס אותם. השלישית היא התנאים עצמם: הגדרות כיסוי, מבנה פרמיה, גובה תגמול או היעדר החרגות שלא נמכרים עוד היום.
יש גם כפילויות שהן בעצם השלמה. ביטוח קבוצתי מהמעסיק שמכסה ניתוחים חופף לפוליסה הפרטית היום, אבל הקבוצתי מסתיים בפרישה והפרטית נשארת. ביטול הפרטית "כי יש קבוצתי" משאיר אתכם בלי כלום בדיוק כשהקבוצתי נגמר. לכן, כשמצמצמים, מצמצמים את השכבה שמסתיימת ממילא או את זו שאין בה תנאים ותיקים, ולא להפך. לא מחליפים פוליסה בלי להבין מה מאבדים.
איך מתאמים בין שני בני הזוג?
מתחילים מהשאלה מי מבוטח דרך מי. ביטוח קבוצתי של מעסיק מכסה לעיתים גם את בן הזוג, וזה אומר שהפרישה של אחד משנה את התיק של השני. פוליסה פרטית משפחתית עשויה להיות רשומה על שם אחד מכם וכוללת את השני. ריסק של אחד מיועד לשני, ולכן הסכום שלו נגזר מהקצבה ומהנכסים של מי שנשאר, לא ממה שהיה נכון לפני עשרים שנה.
ואז מסתכלים על התיק כתיק אחד. אם לשניכם פוליסות בריאות פרטיות נפרדות, בודקים אם אחת מהן כבר מכסה את שניכם. אם לשניכם אכ"ע, בודקים למי מכם עדיין יש הכנסה להגן עליה ולכמה שנים. אם יש שלושה כיסויי חיים, שואלים כמה מהם עדיין משרתים מישהו. וכל מה שנוגע לפרישה של אחד מכם, קבוצתי שמסתיים, זכות המשכיות, אכ"ע שכבר לא נדרש, מתוזמן לפי תאריך הפרישה שלו, לא לפי תאריך הבדיקה.
דוגמה להמחשה
זוג בני 59 ו-56. הוא שכיר, עם ביטוח בריאות קבוצתי מהמעסיק שמכסה את שניהם, ריסק קבוצתי, ואכ"ע פרטי לצד כיסוי הנכות בקרן הפנסיה. היא עצמאית, עם ביטוח מנהלים ותיק, פוליסת בריאות פרטית מלפני שנים רבות שכוללת את שניהם, וריסק פרטי. בנוסף: ביטוח חיים למשכנתא שנסגרה לפני שנתיים, ושתי פוליסות תאונות אישיות שנרכשו בטלפון.
הטבלה הראתה שניתוחים מכוסים אצל שניהם בשלוש שכבות: שב"ן, הקבוצתי שלו, הפרטית שלה. הקבוצתי מסתיים בפרישה שלו בעוד ארבע שנים, והפרטית שלה מחזיקה תנאים שלא נמכרים היום, ולכן היא נשארה. ביטוח החיים למשכנתא כבר לא מגן על שום הלוואה. פוליסות התאונות היו חפיפה כמעט מלאה זו לזו. האכ"ע שלו הוצג מול השכר והמגבלות, ומול השנים שנותרו לו עד גיל הסיום. את הריסק הפרטי שלה השאירו, כי ההכנסה שלה מהעסק היא חלק גדול מההכנסה של הבית. ההחלטות שלהם, על בסיס טבלה אחת שראתה את שניהם. הדוגמה להמחשה בלבד; היא לא המלצה ולא מתארת תשואה.
מה מרוויחים ומה מוותרים כשמנקים כפילויות
מרוויחים פרמיות שחוזרות לחיסכון, תיק שאפשר להבין, ושני בני זוג שיודעים מה מכוסה ומה לא. לפעמים מרוויחים גם גילוי של חור: כיסוי שחשבתם שקיים ואיננו.
מוותרים, בביטוחי פיצוי, על האפשרות לקבל שני סכומים באירוע אחד. ובכל ביטול, על הצהרת בריאות ישנה ותנאים שלא יחזרו. לכן הסדר הוא: קודם טבלה, אחר כך שאלה על כל שורה, ורק בסוף ביטול, ורק של מה שבאמת אין לו תפקיד. לפעמים המסקנה היא שהכפילות מוצדקת ואין סיבה לשנות.
מה בודקים לפני שמחליטים
- האם שני בני הזוג הפיקו דוח מהר הביטוח, והושלמו השב"ן והכיסויים שבקרן הפנסיה?
- לכל חפיפה: שיפוי או פיצוי?
- מי מבוטח דרך מי, ומה משתנה כשאחד מכם פורש?
- איזו שכבה מסתיימת ממילא, ומתי, ואיזו נשארת?
- מה בפוליסה הוותיקה לא נמכר עוד, ומה יידרש אם תרצו לחזור אליה?
- האם יש בפוליסה הקבוצתית זכות המשכיות, ובאיזה פרק זמן?
- לאכ"ע: מה השכר המבוטח בכל כיסוי, מה המגבלה הכוללת, ומה גיל הסיום?
- לחיים: מי תלוי היום בהכנסה של כל אחד מכם, ומה הסכום הכולל בכל הכיסויים יחד?
טעויות נפוצות
- לבטל את הפרטית כי "יש מהעבודה". הקבוצתי נגמר בפרישה. הפרטית, עם התנאים שלה, לא חוזרת.
- להתייחס לכל חפיפה כאל בזבוז. בפיצוי, לפעמים זה בדיוק מה שרציתם.
- לבדוק רק בן זוג אחד. הכיסוי של אחד תלוי לעיתים בפוליסה של השני.
- לשכוח את הפנסיה. כיסויי הנכות והשאירים בקרן הם שכבה שלא מופיעה בהר הביטוח.
- להשאיר ביטוח חיים למשכנתא שנסגרה. אין הלוואה, אין תפקיד.
- לבטל לפני שיש חלופה. מבטלים כיסוי רק אחרי שהכיסוי שנשאר אושר ופועל.
הצעד המעשי
שני דוחות מהר הביטוח, השב"ן, הדוחות השנתיים של הפנסיה, וטבלה אחת שמעמידה הכול זה לצד זה. משם ההחלטות פשוטות יותר, ורובן שלכם. כך נראית בדיקת תיק ביטוח אצלנו, ואת המאגר עצמו אפשר להכיר במילון. בואו נעשה סדר.