התפנה סכום גדול. מה בודקים לפני שעושים איתו משהו?
השקעות וחיסכוןאל תתחילו מהשאלה איפה להשקיע. תתחילו משתי שאלות פשוטות יותר: מאיפה הכסף הגיע, ומתי תצטרכו אותו. סכום גדול לא צריך לעבוד מחר בבוקר. הוא צריך תפקיד, ותוכנית שמתחברת למה שכבר…
השקעות וחיסכון
מחלקים את הכסף שמחוץ לפנסיה לתפקידים, בוחרים מוצר מפוקח לכל תפקיד ומתאמים אותו עם הפנסיה, הקרנות והתיק. בתחום הרישיון, בשקיפות מלאה.
התפנה סכום, ממכירה, ירושה או פדיון קרן, ולא רוצים להחליט עליו בטלפון. או שיש כבר תיק, פוליסות, קרנות ופיקדונות בכמה מקומות, ואף אחד לא מתאם ביניהם. או שהכסף שמחוץ לפנסיה פשוט יושב, שנים, בלי תפקיד.
השאלה הראשונה אצלנו היא לא איפה להשקיע, אלא למה. כרית נזילות למשפחה? הכנסה בשנים שאחרי הפרישה? צמיחה לטווח ארוך? עזרה לילדים בעוד כמה שנים? לכל תפקיד יש טווח, נזילות ורמת תנודתיות שמתאימים לו, ומזה נגזרת בחירת הכלי, לא להפך. וגם: מאיפה הגיע הסכום, והאם יש לו השלכות מס לברר קודם, מול יועץ מס מוסמך, גורם חיצוני.
איך זה מתחבר לשאר הכספים
הפנסיה כבר עובדת לטווח ארוך, ולכן הכסף שמחוץ לה לא צריך בהכרח לקחת את אותו סיכון. קרן השתלמות נזילה היא לפעמים המקור הנכון לעזרה לילדים, ולפעמים דווקא זו ששווה לשמור. ותיק מנוהל צריך להיות מתואם ברמת הסיכון עם כל השאר. לכן השקעות וחיסכון אצלנו הן חלק מתכנון פיננסי משפחתי, לא מוצר בפני עצמו.
מה אנחנו עושים, ומה מחוץ לרישיון שלנו
אנחנו לא יועצי השקעות ולא מנהלי תיקים. מה שבתחום הרישיון שלנו, פוליסות חיסכון, קופות גמל להשקעה, קרנות השתלמות וקופות גמל, אנחנו בונים, מבצעים ומלווים. תיק ניירות ערך מנוהל הוא עניין לבעל רישיון מתאים: אנחנו מתאמים איתו, לא מחליפים אותו. אין הבטחות תשואה ואין "השקעות בטוחות שמרוויחות הרבה". יש התאמה בין מטרות, טווח וסיכון, בשקיפות מלאה על העלויות ועל אופן התגמול שלנו.
אנחנו סוכנות ביטוח פנסיוני וכללי (רישיון מס׳ L-00131404). מה שבתחום הרישיון אנחנו בודקים, ממליצים ומבצעים. מה שמחוצה לו, כמו ייעוץ השקעות, ניהול תיקים, מיסוי ומשכנתאות, אנחנו מסמנים ונעזרים באנשי מקצוע חיצוניים בעלי רישיון מתאים, בתיאום איתכם. לא מבטיחים תוצאה, לא תשואה ולא תוצאת תביעה. הפרטים המלאים, כולל אופן התגמול, בגילוי נאות.
למי זה מתאים
מי שהתפנה אצלו סכום משמעותי מכירת נכס, ירושה, פדיון קרן. הכסף צריך תפקיד לפני שהוא צריך מוצר.
משפחות עם כסף בכמה מקומות תיק, פוליסות, קרנות ופיקדונות שאף אחד לא מתאם ביניהם ברמת הסיכון ובנזילות.
מי שהכסף שלו יושב שנים בפיקדון או בעו"ש, בלי החלטה, כי אף אחד לא שאל מה הוא אמור לעשות.
מה עומד על הפרק
מה בדרך כלל לא עובד
- ברגע שסכום גדול נכנס לחשבון מתחילות ההצעות, ולכל מציע יש תשובה מוכנה.
- סיכון שנלקח בתיק בלי קשר לסיכון שכבר קיים בפנסיה.
- קרן השתלמות נזילה שנפדית מתוך הרגל, כשדווקא היא שווה לשמור.
- השלכות מס של מקור הכסף שלא נבדקו לפני ההחלטה.
מה אנחנו עושים אחרת
- חלוקת הסכום לתפקידים: נזילות, הכנסה, צמיחה, הדור הבא.
- מוצר מפוקח מתאים לכל תפקיד, עם הסבר מלא על תנאים, נזילות ועלויות.
- תיאום עם הפנסיה, ההשתלמות והתיק המנוהל, בלי כפילויות ובלי חורים.
- נקודות ביקורת תקופתיות, ובדיקה מחדש כשמשהו משתנה אצלכם.
מה כולל השירות
חלוקה לתפקידים נזילות, הכנסה, צמיחה, הדור הבא. לכל תפקיד טווח, נזילות ורמת תנודתיות משלו.
מה כבר קיים פנסיה, השתלמות, תיק ופוליסות: באילו מסלולים ובאילו עלויות.
מוצר מפוקח לכל תפקיד פוליסת חיסכון, קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות, ומגיל 60, בכפוף לכללים, גם קופת גמל לפי תיקון 190. עם הסבר מלא על תנאים, נזילות ועלויות.
רמת סיכון מול הטווח, ומול מה שאתם יכולים לחיות איתו כשהשוק יורד.
תיאום עם התיק המנוהל ועם הפנסיה, כדי שהסכום החדש ישלים אותם ולא יכפיל אותם.
ביקורת תקופתית נקודות בדיקה קבועות, וכשמשהו משתנה אצלכם, עוברים על הדברים שוב.
איך זה עובד
01
שיחת היכרות
מאיפה הגיע הכסף, מתי תצטרכו אותו, ומה מטריד אתכם.
02
מיפוי של מה שכבר קיים
פנסיה, השתלמות, תיק, פוליסות ובנק, כדי שהסכום החדש לא ייבנה בוואקום.
03
תפקידים לפני מוצרים
מחלקים את הכסף לתפקידים ומגדירים לכל אחד טווח ונזילות. רק אז בוחרים כלים.
04
מבנה מוצע בכתב
איזה מוצר לאיזה תפקיד, מה העלויות, מה התנאים, ומה הסיכון. ההחלטה שלכם.
05
ביצוע וביקורת
פתיחה והפקדה מול הגופים, בליווי שלנו. נקודות ביקורת תקופתיות ובדיקה מחדש כשמשהו משתנה.
למה אצלנו
תפקיד לפני מוצר לא כל סכום חייב להיות מושקע מיד. לפעמים נכון להשאיר את הכסף נזיל לתקופה קצרה, בזמן שבודקים את האפשרויות ובונים תוכנית.
בונים סביב מה שכבר יש לכם פנסיה, השתלמות, ביטוחים, בנק ומטרות המשפחה. ההחלטה על הסכום החדש נבחנת מול כל אלה, לא לבד.
שקיפות מלאה על העלויות, על התנאים, ועל אופן התגמול שלנו. בלי הבטחות תשואה.
שאלות נפוצות
- האם אתם יועצי השקעות?
לא, ואנחנו גם לא מתיימרים להיות. אנחנו עוסקים במוצרי חיסכון והשקעה מפוקחים בתחום הרישיון שלנו: פוליסות חיסכון, קופות גמל להשקעה, קרנות השתלמות וקופות גמל. כשנדרש ייעוץ השקעות פרטני או ניהול תיק, נכוון אתכם לבעל רישיון מתאים ונתאם איתו את התמונה.
- מה ההבדל ביניכם לבין הבנק או בית ההשקעות?
הבנק רואה את מה שאצלו, ובית ההשקעות את התיק שהוא מנהל. אנחנו בונים את התמונה סביבכם: הפנסיה, ההשתלמות, הביטוחים, הכסף בבנק והמטרות המשפחתיות. כל החלטה נבחנת בתוך ההקשר הזה.
- יש לי כבר תיק מנוהל. מה אתם מוסיפים?
את שאר התמונה. תיק מנוהל הוא חלק אחד; לצידו יש פנסיה, קרנות השתלמות, פוליסות ואולי כסף בבנק. השאלה היא אם כל החלקים האלה מתואמים ברמת הסיכון, בנזילות ובמטרה, או שכל אחד נבנה לבד.
- כמה זמן מותר לכסף "לשבת" לפני שמחליטים?
אין פרק זמן אחד שמתאים לכולם. לפעמים נכון להשאיר את הכסף נזיל במשך כמה שבועות או חודשים בזמן שבונים תוכנית, תוך הבנה שגם להמתנה עשויה להיות עלות. מה שלא כדאי לדחות הוא בירור השלכות המס האפשריות של מקור הכסף, לרבות מועדי דיווח או תשלום אם הם חלים. את הבירור הזה עושים מול יועץ מס מוסמך, גורם חיצוני.
- תמחור
אין מחיר מפורסם. התגמול שלנו משולב: עמלות מהגופים המוסדיים על מוצרים שמשווקים דרכנו, ובמסגרת תכנון פיננסי משפחתי ייתכן שכר טרחה על פגישה או תהליך, מוסכם מראש ובכתב. הפרטים בעמוד גילוי נאות.
מה למדנו מהשטח
אותו סכום, שתי תוכניות שונות משפחה עם פרישה בעוד שלוש שנים ותיק גדול בבנק ומשפחה עם עשר שנים לפניה ובלי תיק יבנו את אותו סכום אחרת. שתיהן צודקות.
קרן השתלמות נזילה היא לא תמיד המקור הנכון לפעמים היא בדיוק הכסף לעזרה לילדים. לפעמים היא המוצר שהכי שווה לשמור. תלוי במה שיש מסביב.